На сегодняшний задумываться о том, что ждёт в старости, становится реальной необходимостью. Пенсионный возраст повышается, нам рассказывают про увеличение средней продолжительности жизни, но реальное положение дел нам неизвестно. Рассчитывать на одно лишь государство недальновидно, мы не знаем, какие инициативы в законодательстве будут продвинуты в будущем и что вообще ожидать от пенсионной системы. В связи с этим возникает вопрос – а как накопить на пенсию самостоятельно, куда вложить деньги и в каком объёме, чтобы обеспечить себе достойную старость. Есть множество вариантов, далее мы рассмотрим основные.
Почему нужно копить на пенсию?
Перед тем, как принять решение о накоплении, нужно быть уверенным в том, что это необходимо. По телевизору все всегда довольны, а любой негатив нам пытаются скрасить и рассказать, что в других государствах всё намного хуже. Или же о том, что за рубежом уже давно везде повысили возраст выхода на пенсию. Если картина вокруг никого не убеждает, обратимся к фактам, основанным на цифрах конкретно в России:
- Средний размер пенсии в 2019 году составляет чуть более 14 000 рублей. Как прожить на такую сумму? Известное заявление про “макарошки всегда стоят одинаково” от чиновницы можно считать только оскорблением. Если вы готовы жить по такому принципу, то, наверное, можно и не беспокоиться.
- Прибавки к пенсиям, о которых радостно рапортуют чиновники, обычно едва ли перекрывают инфляцию. Продукты питания – основное направление расходов пенсионеров. Поэтому показатель общей инфляции тут не совсем уместен, машины, может и не подорожали, а вот продукты дорожают постоянно, и весьма значительно. А в среднем-то да, инфляция на приемлемом уровне.
- Пенсии в 20 000 рублей и более получает совсем маленький процент от пенсионеров. Это военные, сотрудники Министерства Внутренних Дел, чиновники и так далее. При чём у первых двух категорий обычно должно быть высокое звание. Но также есть очень много тех, кто получает пенсии в размере 8-10 тысяч рублей. С постоянным ростом цен, квартплаты и ЖКХ просто не понятно, как люди выживают.
Надо просто уяснить один простой факт – пожилые люди являются обузой для экономики, это неработающее население, которому нужно платить. Как говорится, ничего личного, просто бизнес. Можно бесконечно долго ругаться на правительство, но ситуацию это нисколько не изменит. Есть устойчивая тенденция на сокращение таких трат, поэтому дальше будет только хуже.
Когда начинать копить деньги на пенсию?
Чтобы не оказаться на обочине жизни, нужно позаботиться о себе заранее и решить как накопить деньги на пенсию. Не рассчитывать ни на кого, а взять дело в свои руки. Случится очередной финансовый апокалипсис и те деньги, которые вы всю свою жизнь отчисляли в пенсионный фонд, обесценятся. Только вам-то какая разница, почему так произошло, важно то, что впереди ждёт бедность и постоянный подсчёт своих трат, поиск более дешёвых продуктов и жизнь на грани нищеты. Это реальность и от неё никуда не деться.
Но в 25 лет многие этого ещё не понимают, им кажется, что пенсия где-то очень далеко в будущем, до неё ещё долго и ещё будет время определиться как накопить на старость. Время летит незаметно, можно поговорить об этом со своими родственниками – бабушками и дедушками. И просто спросить – а изменили бы они что-нибудь в прошлом, если бы такая возможность была?
Можно не сомневаться, что большинство из них уделяли бы больше внимания накоплениям. В советское время возможностей для инвестирования было очень мало, можно сказать, что вообще не было. Все хранили деньги на сберкнижке, а потом, после распада Союза, всё также хранили деньги на сберкнижке.
1991 год избавил от иллюзий. В 1998 повторно. Вместе со всеми бедами в Россию пришёл капитализм, и сейчас каждый может заниматься инвестиционной и спекулятивной деятельностью. Это даёт огромные возможности, нужно лишь уделять внимание. И чем раньше начать это делать, тем лучше будет впоследствии, ведь за период, скажем, с 25 лет до 65 можно накопить на пенсию солидную сумму, при чём совсем консервативно. А если разбираться в теме, то и гораздо больше. Рассмотрим на простых примерах:
- человек выходит на пенсию и у него есть 2 миллиона рублей. Он кладёт их на депозит и получает каждый год 80 тысяч рублей. То есть, 6 600 рублей в месяц. Это почти половина от средней пенсии по России! Теперь посмотрим, что такое 2 миллиона за 40 лет. Без учёта прибыли от инвестиций, накопить такую сумму за 40 лет можно откладывая каждый месяц 4 000 рублей. Да у многих из нас кредитная нагрузка в десять раз выше. Но почему-то мало кто задумывается как накопить деньги на пенсию самостоятельно.
- всё тот же человек выходит на пенсию и распределяет свой капитал между разными отраслями, то есть создаёт портфель. Доход уже будет побольше, в районе 6% годовых (такой показатель, например, по дивидендам с акций очень распространён). А это уже 10 000 рублей в месяц дополнительно. Скажите любому пожилому человеку о прибавке 10 тысяч к пенсии, и он будет прыгать от счастья.
Как накопить на старость? ТОП-6 способов
Итак, позаботиться о своем пенсионном будущем лучше заранее, важно определить как накопить на старость, с чего начать.. Каждый месяц откладываем какую-то сумму денег, которая не будет являться значимой. Пусть это будет 1-2 тысячи рублей, кто-то сможет и побольше. Это должны быть деньги не в качестве финансовой подушки безопасности, а именно долгосрочные накопления, которые не при каких обстоятельствах не трогаем.
Просто так деньги лежать не должны – их съест инфляция и все труды пойдут насмарку. Поэтому, следующим шагом становится выбор направлений, куда вкладывать деньги для накопления пенсии на старость. Помним, что сверхдоходности не интересуют, важно стабильно прибавлять. В связи с этим можно выделить несколько вариантов:
1. Часть денег обязательно храним в валюте. Чем больше процент валютных сбережений, тем лучше. Логика проста – рубль не вырастет по отношению к другим валютам, ведь это, опять же цитируя чиновника, “экономически невыгодно”. В качестве валют можно порекомендовать доллары и евро, а также швейцарские франки. Но последние стоит покупать только тогда, когда есть возможность сделать это без грабительской разницы между ценой покупки и ценой продажи.
2. Открываем ИИС у какого-нибудь надёжного брокера – Тинькофф, Сбербанк, ВТБ. Так мы ещё и сэкономим на налогах. На ИИС можно приобретать государственные облигации с доходом, привязанным к инфляции. В итоге будем получать что-то около показателя инфляции с прибавлением 2,5%. Облигации – очень надёжный и консервативный способ получать доход. Как ни крути, но в России долговая ситуация почти идеальная, государство располагает колоссальными резервами, которых хватит на погашение всех задолженностей.
Вам будет интересно почитать
3. На том же ИИС можно приобрести акции крупных компаний. Среди них выдели Лукойл, Газпром и Сбербанк. За последние несколько лет бумаги удвоились в стоимости. Учитывая, что мы копим на старость, времени у нас предостаточно, а движения в акциях случаются достаточно часто. Вспоминаем стратегию Уоррена Баффетта – покупать бумаги стоит после падений во время кризиса, они со временем обязательно восстановятся. К тому же у нас есть ещё одна составляющая дохода – дивиденды. Их получаем каждый год, и также реинвестируем.
4. Открываем металлический счёт. Понемножку докупаем на него золото по мере того, как оно движется циклами роста и снижения. С учётом всеобщей серьёзной закредитованности в мире золото имеет огромный потенциал к росту в перспективе пары десятилетий. Можно брать и слитки, но мы сразу будем попадать на большую разницу между ценой покупки в банке и ценой продажи всё в том же банке.
5. Криптовалюта и венчурные инвестиции. У крипты туманное будущее, но тот факт, что она до сих пор на плаву свидетельствует о гораздо большем интересе к ней, чем принято считать. А это означает, что мы ещё не один раз увидим взлёты и падения биткоина и компании. По времени практически не ограничены, так почему бы не вложить, например, 1000 рублей один раз за три месяца в крипту? Вырастет в два раза – продать половину, а остальное пусть висит до гораздо большей прибыли. Ещё можно потратить время и мониторить новые монеты. Покупать совсем по чуть-чуть, но не на ICO, так как они уже не те, что были 3 года назад. У таких вложений прекрасные возможности, монеты на старте торгов растут в разы очень быстро, нужно только вовремя заскочить. Обязательно стоит рассмотреть это способ накопления денег на пенсию.
Что же касается венчурных инвестиций, то разумно вкладываться в фонды. И тоже очень маленькими суммами. Кто знает, может оказаться так, что ваши инвестиции приведут к тому, что к пенсии будете иметь долю в новом Майкрософте или Амазоне. Даже крошечная доля акций даст впоследствии огромный доход, а это хорошие накопления к старости. Да и вообще вложения в новые предприятия (маленькими суммами!) выглядит привлекательно, как раз из-за возможности обеспечить себя в будущем на постоянной основе. Ведь растёт не только стоимость акции, но и сумма выплаты дивидендов. Кому не хочется получать хотя бы 0,01% от чистой прибыли Майкрософта? Тут главное не продать растущие бумаги после того, как какой-нибудь Демура расскажет на семинаре, что всё, экономике скоро конец.
6. Недвижимость. Актуально, если есть свободная недвижимость или сумма, скажем, в 1 миллион рублей. Сдавать квартиру или коммерческую недвижимость в аренду очень удобно. Это стабильные выплаты (желающих снять жильё везде много, кроме, разве что, Воркуты). К тому же такой подход избавляет от необходимости содержать эту недвижимость – платить квартплату, оплачивать услуги ЖКХ. Можно накопить на первый взнос и взять в ипотеку ещё одну, сдавать уже две и гасить ипотеку.
Почему сумма в 1 миллион? Примерно за такие деньги в крупном городе можно купить комнату в общежитии, она тоже очень быстро уйдёт в аренду. Сначала одна комната, потом две, потом и на однокомнатную квартиру можно накопить. Такой способ, конечно, не всем по карману, но он быстро решает проблему как накопить на пенсию самостоятельно и достаточно быстро.
Общие рекомендации
У инвестирования много нюансов. Потерять свои вложения здесь и сейчас не так страшно, как копить и вкладывать полжизни и потом разом всё потерять. От такого потрясения можно и не оправиться, сил начать всё снова уже не будет. Поэтому стоит ознакомиться с общими рекомендациями как накопить на пенсию спокойно и без риска:
- Не доверяйте пенсионным фондам. Сегодня они процветают, а завтра терпят колоссальные убытки. Всей правды никогда не узнаем, да и выяснять что-либо бессмысленно. Управляющие компании пользуются авторитетом, но на самом деле он больше необоснованный. Там сидят аналитики, которые ещё вчера в университете курсовые списывали по экономике.
- Не держите все сбережения в одном активе. Чем больше, тем лучше. Отлично подойдёт представленный выше список. Ничего сложного, всё можно изучить и понять. Никто ведь не торопит. Начинаем с консервативных, затем постепенно добавляем рисковые активы.
- Не откладывайте начало накопления на завтра, послезавтра и на через год. Копить на пенсию можно и маленькими суммами, деньги должны работать.
- Консервативные направления вложений должны составлять минимум половину всех вложений, это обеспечит стабильность и прирост. Пусть доходность не сильно превышает инфляцию, но она всё равно есть, и есть всегда, независимо от того, что происходит в мире. Более того, в кризис консервативные активы пользуются спросом, золото, доллар и франк могут очень сильно вырасти в цене. Главное – это не пытаться всегда зарабатывать и вкладывать всё в один перспективный инструмент. Защитные инструменты обязательны, и желательно, чтобы их доля в портфеле оставалась как минимум неизменной, а лучше – чтобы росла. В них можно перенаправлять все большие (в процентном значении) доходы с других рисковых вариантов, о которых шла речь выше, то есть, с тех, у которых потенциал роста в разы.
- Не верьте аналитикам, читайте как можно больше информации об экономике и опирайтесь на реальные цифры. Если сопоставить статистику с тем, что говорят аналитики, можно сильно удивиться. Иногда складывается впечатление, что они реально просто говорят что придёт в голову. Или намеренно врут, что ещё хуже. Простой пример – стоимость нефти. Её нужно разведать, добыть, транспортировать. У самых крупных нефтяных компаний себестоимость, по разным данным, начинается от 12$ (многие считают это заниженным показателем и реальная себестоимость составляет 18-20$). Когда цена падает ниже 30$ за баррель, тут всем понятно, что надолго она там не задержится, это невыгодно поставщикам. Они просто перестанут продавать, образуется дисбаланс спроса и предложения и затем цены снова поднимутся. Что мы, собственно, и видели в 2015-2016 годах. А аналитики пугали нефтью по 14$. Простая логика и минимум информации – и вот уже прекрасная инвестиционная идея.
Как накопить на пенсию. Заключение
Копить на пенсию просто жизненно необходимо, иначе потом может настигнуть очень сильное разочарование. Предпосылок к тому, что станет лучше, нет никаких. Наоборот, всё только ухудшается. Своё благополучие в старости находится в руках каждого из нас, нужно только суметь заранее понять необходимость копить на старость. И чем раньше, тем лучше. Чтобы потом не сожалеть об упущенном времени и корить себя за это. Годы проходят очень быстро – это также подтвердят представители старшего поколения.
