Финансовая яма — что это? Как из нее выбраться?

Что делать, если финансовая яма появилась на Вашем пути, или Вы попали в нее? Необходимо приложить максимум усилий, чтобы оттуда выбраться. Но сделать это гораздо сложнее, чем угодить в яму. Первое, что следует сделать – сознать масштаб проблемы, а затем – выработать стратегию по выходу из финансового кризиса.

Что такое финансовая яма

Финансовой ямой называют такое состояние человека, когда его расходы оказываются в разы выше доходов. В результате ему постоянно приходится занимать деньги, создавая всё новые долги. Доход не растет, а расходы увеличиваются за счет процентов по займам. В конце концов яма становится настолько огромной, что единственным выходом становится личное банкротство.

Финансовая яма – это наихудший уровень финансового состояния. Выше него последовательно находятся:

• финансовая нестабильность – доходы и расходы примерно равны, но любое непредвиденное происшествие быстро лишает средств к существованию и влечет рост долгов;
• финансовая стабильность – доходы несколько превосходят расходы, имеется финансовая подушка безопасности, из которой оплачиваются непредвиденные расходы;
• финансовая свобода – доходы кратно превышают расходы, и даже крупные траты не влияют на финансовое состояние;
• финансовая независимость – высший финансовый уровень человека, когда даже утрата дохода на длительное время не оказывает на благосостояние никакого влияния.

Рекомендую прочитать также:

Виды долларов США. Разбор официальных купюр и коллекционных банкнот

  Наиболее распространённой, популярной и часто используемой денежной единицей сегодня является американский доллар. В некоторых странах, помимо США, он является […]

Выходить из финансовой ямы следует поэтапно, постепенно переходя с одного уровня на другой.

Признаки того, что человек находится в финансовой яме:

• доходы человека намного меньше, чем его текущие расходы;
• отсутствуют какие-либо накопления и резервы;
• постоянно растет объем долгов, которые берутся на текущее потребление, а также раздачу предыдущих долгов;
• значительная часть дохода уходит на оплату процентов по кредитам и займам;
• большая часть дохода активная, т.е. зависит исключительно от работы самого человека (и при его временной недееспособности, например, болезни, денежный поток резко сокращается).

Первый шаг к попаданию в финансовую яму – отрицательная разница между доходами и расходами. При этом абсолютный размер доходов и расходов не важен – важна только разница (ее еще иногда называют дельтой).

Например, у одного человека доход в 150 000 рублей и расходы 175 000 рублей – его дельта отрицательная и равна –25 000 рублей. У другого человека доход в 50 000 рублей, а расходы всего 30 000, и его дельта положительная: 20 000 рублей.

Первый человек, несмотря на большой доход, находится в финансовой яме, а второй – в состоянии финансовой стабильности. Если он приложит усилия и сможет грамотно распорядиться своим капиталом, то он сделает часть своего дохода пассивным и постепенно перейдет к финансовой независимости. А вот первому человеку предстоит долгий путь по выходу из финансовой ямы и созданию финансовой стабильности.

Причины попадания в финансовую яму

Причин, по которым человек попадает в финансовую яму, довольно много.

• Первая и главная – это неумение обращаться с деньгами. Когда расходы растут бесконтрольно, а доходы остаются на том же уровне, то дельта рано или поздно сокращается – и человек быстро ухудшает свое финансовое состояние. Чтобы избежать этого, необходимо научиться контролировать расходы и доходы и соблюдать положительный баланс между ними.
• Другая причина – получение большого количества кредитов. Нередко люди берут займы на свадьбу, покупку автомобиля или дома, а потом не могут расплатиться по ним. Поэтому, если вы хотите взять очередной кредит, задумайтесь: а сможете ли вы его обслуживать? Избежать этой проблемы можно, если вообще не прибегать к кредитованию или же если оформлять дешевые займы, которые просто отдать, а проценты по ним делают дельту между расходами и доходами отрицательной.
• Третья наиболее частая причина попадания в финансовую яму – утрата регулярного дохода, например, из-за болезни или увольнения. Расходы при этом никуда не деваются – в итоге человек оказывается в состоянии финансовой нестабильности, откуда рукой подать до финансовой ямы. Чтобы избежать этого, необходимо иметь некий денежный запас, желательно, в размере 3-4 месячных расходов. Эти деньги нужно использовать только в действительно сложной финансовой ситуации для защиты своего текущего финансового состояния.

Как выбраться из финансовой ямы

Но если вы или кто-то из ваших родных уже попал в сложную ситуацию, то как вылезти из финансовой ямы? Предлагаем вам пошаговый план.

1. Проанализируйте свои расходы и доходы.

Совет может показаться банальным, но он очень действенный и реально работает. Обязательно выполните этот шаг: чтобы двигаться дальше, необходимо иметь точку отчета.

После того, как вы посчитаете месячные расходы и доходы, вы увидите дельту. Скорее всего, она будет отрицательной.

2. Необходимо проанализировать структуру расходов и понять, от каких трат можно отказаться или же существенно их сократить.

Естественно, не от всех расходов получится отказаться (нельзя не платить аренду, квартплату и кредиты, например). Но, чтобы выбраться из финансовой ямы, нужно будет сократить неважные расходы: например, транспортные или на еду. Возможно, придется снизить качество жизни (и, скорее всего, существенно) – но в такой ситуации это просто необходимое действие.

3. Разделите долги по 4 категориям:

• с высокой процентной ставкой и большим ежемесячным платежом;
• с невысокой процентной ставкой, но большим ежемесячным платежом;
• с высокой процентной ставкой, но небольшим ежемесячным платежом;
• с невысокой процентной ставкой и небольшим ежемесячным платежом.

Рекомендую прочитать также:

Защитные активы в инвестициях. Как не «лохануться» в кризис?

  Как мы все хорошо знаем, периодически в экономике происходят спады. Рынки штормит и не очень понятно, что делать со […]

Погашать их следует именно в такой последовательности: сверху вниз. Это позволит, во-первых, сэкономить в долгосрочной перспективе на процентах, во-вторых, снизит ежемесячную нагрузку.

По мере того, как ежемесячно вы будете высвобождать всё больше свободных средств, направляйте на досрочное погашение всё более крупные суммы.

При этом важно соблюдение такого момента: наращивайте темп погашения кредитов. Для этого нужно при досрочном погашении сокращать не срок кредита, а размер ежемесячных платежей. Да, вы переплатите проценты, но ежемесячно у вас будет оставаться всё больше денег для досрочного погашения.

И тут важно не снижать сумму ежемесячного взноса, а расходовать одну и ту же сумму на досрочное погашение ежемесячно. Допустим, у вас три кредита, платежи по которым составляют 5000, 10000 и 15000 рублей. Вы решили сначала гасить самый маленький кредит, и внесли 12000 на погашение. В результате ежемесячный платеж сократился до 4000 рублей, т.е. в месяц вы «отыграли» 1000 рублей.

На следующий месяц на досрочное погашение вы расходуете еще 13000 рублей, и ваш платеж падает, скажем, до 2900 рублей. Высвободившиеся 1100 рублей опять прибавляете к платежу – и так далее.

Этот метод называется «снежный ком» и он позволят гораздо быстрее избавиться от долгов и в конечном итоге – выбраться из финансовой ямы.

4. Реструктуризируйте наиболее дорогие долги, например, попробуйте перекредитоваться под более низкую ставку.

Можно даже пойти на увеличение срока кредитования – главное, чтобы уменьшился ежемесячный платеж. Если вы хотите выбраться из финансовой ямы – обязательно работайте с расходами.

Ни в коем случае не берите новые кредиты на погашение старых по более высокой ставке или на более длительный срок. Новые займы можно оформлять, если ставка по ним значительно ниже и если вы расходуете все взятые деньги на погашение прежнего кредита. Если вы берете из нового кредита деньги на повседневные расходы – это неверный шаг.

5. Оформите кредитные каникулы, если ваш банк вам позволяет это сделать.

На время кредитных каникулы ежемесячные платежи сокращаются в разы: клиент платит либо только проценты, либо погашает тело займа. Обычно кредитные каникулы длятся около 6 месяцев.

За это время вполне возможно сократить расходы и повысить доходы, т.е. стабилизировать свое финансовое состояние, и не попасть в финансовую яму.

Но кредитные каникулы – это не решение проблемы, а только отсрочка. Поэтому, если вам их дали, то воспользуйтесь шансом и попытайтесь максимально эффективно увеличить дельту расходов и доходов.

6. Начинайте наращивать доход.

Сокращение расходов – это, конечно, хорошо, но если доходы ограничены, то выйти из финансовой ямы получится еще не скоро.

Способов наращивания дохода множество:

• дополнительные смены на основном рабочем месте;
• поиск второй работы на половину или четверть ставки;
• подработка в интернете;
• репетиторство, менторство или передача опыта другим способом;
• выращивание растений на продажу;
• изготовление ручных изделий или вышивки на продажу;
• подработка таксистом или курьером и т.д.

Способы поиска дополнительного заработка надо искать, исходя из ваших склонностей и возможностей.

Приоритет следует отдавать тем способам дохода, которые позволят получать деньги в пассивном или полупассивном режиме. Например, создание блога в интернете с последующей монетизацией или же ведение страницы на Яндекс.Дзене позволяет получать практически пассивный доход. Конечно, это тоже требует затрат времени, но тут уж нужно выбирать: создание пассивного дохода возможно путем вложения личного времени или же денег.

Но у пассивного дохода есть существенное преимущество: для его получения не требуется активных действий, и вы можете сосредоточиться на увеличении дохода другими способами.

Рекомендую прочитать также:

Финансовая подушка безопасности — как создать заначку на «черный» день?

  Никто из нас не застрахован от непредвиденных обстоятельств. Каждый хоть раз сталкивался с ситуацией, когда внезапно нужно выложить крупную […]

7. Начинайте формировать подушку финансовой безопасности.

Зачем это делать и не лучше ли пускать все деньги на досрочное погашение?

Да, с экономической точки зрения логичнее пытаться по максимуму погасить долги. Но тогда вы окажетесь в уязвимом положении на случай непредвиденных обстоятельств, и появится риск повторного попадания в финансовую яму. А вам нужно выбраться из нее. Поэтому параллельно погашению долгов начинайте наращивать резервы.

Ну и напоследок: не участвуйте в различных авантюрах и розыгрышах, не пытайтесь заработать, «инвестируя» в финансовые пирамиду или же торгуя на форексе – эти способы срабатывают с малой степенью вероятности, а вам нужно исключить все вероятности и сконцентрироваться на достижении 100% результата.

Стоит ли подавать на банкротство, если финансовая яма большая

Еще один способ выйти из финансовой ямы – подать на личное банкротство. Это можно сделать при выполнении следующих условий:

• совокупный долг свыше 500 тысяч рублей;
• клиент не выполняет обязательства свыше 3 месяцев;
• официального дохода недостаточно для покрытия платежей по кредитам.

При банкротстве с заемщика списываются все долги, в т.ч. по коммунальным услугам и займы перед частными лицами. Однако приставы имеют право арестовать и продать большую часть имущества должника, в т.ч. квартиру, автомобиль и ценные вещи.

После прохождения процедуры банкротства гражданину запрещено:

• подавать на банкротство в течение 5 лет;
• в течение 3 лет создавать компании или открывать ИП;
• в течение 3 лет указывать свой статус банкротства при оформлении кредита и займа (на практике это означает полное отсутствие возможности получить деньги в банковской организации).

Но если финансовая яма настолько глубока, что из нее выбраться не получается, то банкротство остается единственным реальным шансом на спасение. Однако даже после прохождения процедуры банкротства нужно провести большую работу над собой, чтобы стабилизировать свой доход и вновь не свалиться в финансовую яму.