Что такое семейный бюджет? И как его вести? Руководство 2024

 

Каждая семья – это по сути небольшое предприятие, через которое проходят определенные денежные потоки. Поэтому важно вести семейный бюджет, чтобы деньги работали на семью, а не утекали сквозь пальцы. Далее рассмотрим основные принципы ведения бюджета семьи и инструменты, помогающие в этом нелегком деле.

 

Что такое семейный бюджет

Семейный бюджет включает в себя два связанных понятия:

• во-первых, семейный бюджет – это учет всех доходов и расходов семьи, т.е. просто запись приходных и расходных операций;
• во-вторых, семейный бюджет – это планирование будущих расходов и доходов семьи.

Таким образом, семейный бюджет позволяет решить сразу две ключевые задачи: определить и распланировать денежные потоки семьи, а также спрогнозировать достижение финансовых целей в будущих периодах.

В отличие от личного бюджета, где учитываются доходы и расходы только одного человека, в семейном учитываются доходы всех работоспособных членов семьи, их индивидуальные расходы, а также совместные расходы (например, коммунальные платежи и аренда).

 

Ведение семейного бюджета позволяет точно рассчитать разницу (дельту) между расходами и доходами семьи, определить финансовые цели и срок их достижения.

Обычно выделяют три уровня семейного бюджета:

1. Краткосрочный (на 2-3 месяца) – определяет доходы и расходы на ближайший период, например, бюджет семьи на месяц. Это позволяет понять, хватит ли денег семьи на покрытие текущих затрат и срочных непредвиденных трат.
2. Среднесрочный (6-12 месяцев) – позволяет планировать крупные расходы в будущем, например, покупку техники или отправление в отпуск. Кроме того, здесь семья прогнозирует крупные денежные поступления и определяет стратегию их использования: инвестировать, сохранить, погасить долги и т.д.
3. Долгосрочный (от 1 года) – на этом уровне бюджета семья планирует долгосрочные решения, например, покупку квартиры или автомобиля в отдаленном будущем.

 

Важно понимать, что семейный бюджет – это не свод жестких правил. В ходе его ведения могут обнаружиться неточности и ошибки либо могут резко измениться условия: повышение заработка или болезнь члена семьи изменяют размер поступлений и расходов. Поэтому семейный бюджет следует регулярно пересматривать и корректировать в соответствии с новыми обстоятельствами.

 

 

 

Для чего нужно вести семейный бюджет

Ведение семейного бюджета позволяет избежать сразу множества проблем:

• непрозрачность доходов – при планировании сразу будет видно, какие источники дохода есть у семьи и как их можно преумножить;
• неконтролируемые расходы – в реальности у многих семей деньги утекают буквально сквозь пальцы, а регулярное ведение бюджета позволяет избежать лишних потерь и оптимизировать расходы;
• неготовность семьи к крупным финансовым потерям – при ведении бюджета семья формирует финансовую подушку безопасности и всегда знает, сколько денег у нее находится в резерве;
• недоверие между супругами – когда все траты и доходы посчитаны и рассчитаны, то нет риска, что вторая половинка утаит деньги и потратит их на себя, в итоге это положительно сказывается на отношениях внутри семьи;
• импульсивные расходы – когда покупки спланированы, то возникает меньше соблазна потратить деньги на сиюминутные прихоти;
• неуверенность в завтрашнем дне – когда семья точно знает, сколько у нее денег есть в резерве, сколько будет и сколько придется потратить, то появляется определенность в будущем, а это не только снижает стресс каждого супруга, но и укрепляет отношения внутри семьи.

 

К другим преимуществам семейного финансового планирования относятся:

• контролируемый путь достижения финансовых целей – семья сможет точно рассчитать, когда ей следует совершать покупку, когда – погашать долги, а когда – инвестировать и сохранять деньги;
• эффективное использование доходов и правильное их распределение;
• возможность преумножения отдельных источников доходов без риска «просесть» по общему доходу;
• сокращение расходов увеличивает дельту между доходами и убытками – в результате семья быстрее приближается к финансовой независимости;
• повышение финансовой грамотности и самодисциплины – семья принимает более взвешенные и грамотные финансовые решения, не отдает деньги мошенникам, а инвестиции приносят больший доход;
• создание сбережений и резервов – семья привыкает ежемесячно откладывать некие суммы денег без ущерба для бюджета;
• повышение качества жизни – больше свободных средств позволяет совершать более дорогостоящие, но продуманные покупки, покупать более качественные и долговечные вещи.

 

 

Кто должен вести семейный бюджет в семье

Как правило, семейный бюджет ведется супругами совместно. Если членов семьи много, например, супруги живут с родителями, то они могут решать общие вопросы совместно. Но молодым людям лучше учиться самостоятельному финансовому планированию.

Когда семья уже зрелая и в ней появляются взрослые дети, то их тоже можно и нужно приобщать к ведению совместного семейного бюджета:

• Во-первых, это позволит учесть их интересы и возможности (ребенок может, например, подрабатывать летом или вносить свою лепту в семейный бизнес);
• во-вторых, приучит детей учитывать не только свои, но и общесемейные интересы и покажет им реальную финансовую картину мира.

 

В семьях, где зарабатывает только один супруг, возможны разделения:

• бюджет ведет тот, кто зарабатывает деньги;
• бюджет ведет вторая половинка.

 

 

Виды семейного бюджета

Обычно выделяют три вида семейного бюджета: общий, раздельный и долевой. Рассмотрим каждый более подробно.

 

1. Общий (совместный) бюджет

Этот вид бюджета формируется всем трудоспособными членами семьи: супругами, детьми, родителями. Все доходы суммируются, а затем из общего «котла» выделяются средства для обеспечения нужд всей семьи.

В России и странах СНГ такая форма бюджета является наиболее популярной. Она довольно удобна:

• всегда видно, сколько всего денег есть у семьи;
• решения о тратах принимаются на семейном совете;
• члены семьи равноправны в своих решениях, а спорные вопросы решаются голосованием;
• просто откладывать деньги на «черный день» – в подушку финбезопасности помешаются все излишки в конце месяца.

Однако у него есть и недостатки:

• отсутствие гибкости, т.к. каждая непредвиденная трата требует одобрения супруга / супруги или других членов семьи;
• интересы членов семьи могут не совпадать – кто-то хочет в отпуск, а кто-то запланировал ремонт;
• в семьях, где у супругов разные уровни дохода (или у кого-то доход вообще отсутствует) могут возникать конфликты по самым любым вопросам;
• вторая сторона может скрывать часть доходов, чтобы иметь возможность потратить деньги на себя.

Обычно такой способ ведения бюджета подходит семьям, где супруги имеют примерно одинаковый уровень дохода, ладят между собой и полностью друг другу доверяют. Это позволяет свести к минимуму конфликты и сохранить согласие по ключевым финансовым вопросам.

 

 

2. Раздельный бюджет

Этот тип бюджета популярен в западных странах: Европе и США. Суть заключается в том, что каждый член семьи зарабатывает столько, сколько может, и тратит столько, сколько считает нужным. Это мотивирует супругов повышать свой уровень дохода и отменяет конфликты, связанные с нерациональным финансовым поведением второй половины.

Совместные расходы, например, коммунальная плата или покупка нового телевизора, решаются в каждой семье по-разному: одни семьи оплачивают такие расходы по очереди, другие – вскладчину (поровну).

Если кому-то из членов семьи нужно больше денег на текущий момент, чем у него есть, то он может занять у другого с последующим обязательным возвратом.

Плюсы такого ведения бюджета:

• конфликты на почве финансового планирования сведены к минимуму;
• каждый из супругов замотивирован в повышении своего дохода;
• супруги не зависят друг от друга;
• появляется гибкость в решении финансовых вопросов.

 

Но недостатки такой модели очевидны даже невооруженным взглядом:

• семье очень сложно совершать совместные крупные покупки, так как это требует согласования;
• могут возникнуть конфликты при оплате регулярных расходов (коммуналка, аренда, подписки, интернет, мобильная связь и т.д.);
• сложно накопить финансовую подушку безопасности;
• финансовые потоки непрозрачны, стороны могут скрывать друг от друга реальные доходы и расходы;
• если один из супругов окажется временно недееспособен, то второму придется содержать его за свой счет.

Такой способ ведения бюджета подойдет супругам с примерно одинаковым уровнем дохода, ведущим активную деятельность вне дома. Например, если супруги имеют разный бизнес или вынуждены проводить много времени в командировках. В таком случае раздельный бюджет более чем обоснован.

Семьям, где один супруг зарабатывает намного больше другого, или же где доходы одного нестабильны (например, у фрилансеров или людей творческих профессий), такой способ организации бюджета не подойдет.

Кроме того, вести такой бюджет противопоказано людям, которые не могут контролировать свои расходы. Ведь в таком случае в бюджете одной из сторон может образоваться большая дыра, которую придется закрывать совместными усилиями.

 

3. Смешанный, или долевой бюджет

Он представляет собой гибридную форму ведения бюджета. Суть его заключается в следующем: супруги вкладывают определенную часть средств в общий бюджет («семейный котел»), а остаток тратят по своему усмотрению.

Из общего бюджета оплачиваются регулярные предсказуемые расходы семьи, совместный отпуск, приобретение предметов общего пользования (мебель, бытовая техника) и т.д. Кроме того, из общего бюджета оплачивается питание семьи. Излишки направляют в общий финансовый резерв.

Личные средства супруги расходуют на себя: на одежду, транспорт, питание вне дома, обучение, посещение культурных мероприятий и т.д.

Плюсы данного способа организации бюджета семьи:

• психологически комфортный способ ведения бюджета, когда супруги вносят равный вклад в оплату общих потребностей, но в то же время сохраняют относительную независимость в личных тратах, т.е. конфликты и недопонимания сведены практически к нулю;
• супруги не скрывают доходы друг от друга;
• удобно копить деньги на крупную покупку или же просто откладывать средства в резерв;
• все важные расходы будут вовремя оплачены;
• бюджет очень гибок;
• нет необходимости обосновывать другому человеку важность ваших расходов.

 

Недостатков этот вид семейного бюджета, впрочем, тоже не лишен:

• если у супругов разный уровень дохода, то каждый будет делать разный вклад в совместный бюджет, и это порождает конфликты;
• приходится ограничивать себя в тратах, чтобы сделать взнос в общий бюджет;
• если одному из членов семьи нужно взять деньги из общей кубышки, то нужно обосновать это.

Но в целом долевой способ ведения семейного бюджета является одним из самых гибких и прогрессивных на данный момент.

 

 

Как правильно вести семейный бюджет

Для того, чтобы понять, каким именно образом вести семейный бюджет, нужно разобраться в составляющих семейного бюджета. К ним относятся доход и расход семьи.

Доход молодой семьи обычно образуется за счет двух источников: доходы жены и доходы мужа. Если им помогают родители на постоянной основе, то это можно считать источником дохода. По мере взросления дети тоже могут начинать зарабатывать деньги и приносить доход в семью.

Кроме того, есть общий доход, который складывается из общего имущества. Например, если семья имеет вклад в банке, то проценты со вклада считаются общим доходом.

Расходы делятся на две категории:

• регулярные – это те расходы, которые приходится обслуживать каждый месяц, например, аренда, квартплата, учеба, транспорт, питание и т.д.;
• нерегулярные – возникают время от времени, например, покупка новой одежды или ремонт бытовой техники.

 

Важно правильно классифицировать расходы, потому что для них создаются разные фонды: фонд регулярных расходов пополняется ежемесячно и на фиксированную сумму, фонд на нерегулярные расходы – по мере появления свободных средств.

Кроме того, важно откладывать средства в финансовую подушку безопасности. Это отдельный фонд, который пополняется за счет излишков.

 

 

Инструкция по ведению бюджета семьи

Давайте разберемся далее, как правильно вести семейный бюджет. Предлагаем пошаговую инструкцию.

1. Определите активы (источники дохода). В первую очередь, это зарплаты супругов, доходы от бизнеса, инвестиций или банковских вкладов. Кроме того, к ним можно отнести подработки, пособия, матпомощь и т.д.
2. Определите пассивы (источники расходов). Это, в первую очередь, квартира, где проживает семья, займы, кредиты и прочие обязательства. При этом одни и те же вещи могут быть как активами, так и пассивами. Например, автомобиль – если он используется для заработка, то это актив. Если он просто стоит на парковке и используется, чтобы раз в неделю съездить на дачу, – это пассив. Пассивы не всегда плохо. Тот же автомобиль может быть насущной необходимостью, если с утра нужно далеко ехать на работу, а кредит может быть взят на развитие бизнеса. Просто на этом этапе нужно определить постоянные расходы семьи.
3. Посчитайте ваши доходы и расходы. Классифицируйте их на постоянные и непостоянные. Если затрудняетесь определить точные цифры – посчитайте примерное среднемесячное значение. Но начиная с текущего дня, ведите точные записи, чтобы на следующий месяц получить точные цифры.
4. Рассчитайте разницу между ежемесячными доходами и расходами. Это будет дельта, которая ляжет в основу семейного бюджета.
5. Определите три вида целей: долгосрочные, среднесрочные и краткосрочные. Обозначьте конкретные суммы и сроки их достижения. Подумайте, как с помощью дельты вы можете достичь поставленных целей.
6. Определите тип вашего бюджета: совместный, раздельный или долевой. Это поможет вам понять, из каких источников будут финансироваться регулярные расходы.
7. Рассчитайте размер резерва, исходя из ваших ежемесячных расходов. В идеале резерв должен обеспечить семье 3-4 месяца бесперебойного существования.

 

Финальный этап – занесите ваши расчеты в таблицу. Вы должны наглядно видеть, выполняется ваш бюджет или нет. Для этого создайте две колонки:

• план – в колонке указывайте расчетные доходы и расходы;
• факт – здесь указывайте, сколько реально удалось заработать и пришлось потратить.

 

Если между плановыми и фактическими показателями оказалось слишком большое расхождение, то проанализируйте, почему так получилось, и заложите корректировку в бюджет семьи на следующий месяц.

 

 

 

Источники пополнения семейного бюджета

Наполнять семейный бюджет можно с помощью самых разных источников. При составлении бюджета необходимо их классифицировать, чтобы понимать, откуда у вас берутся деньги.

Наиболее частые источники доходной части бюджета семьи:

• рабочие доходы – зарплата мужа и жены, разовые подработки, дополнительная работа и т.д.;
• доходы от бизнеса – например, если кто-то из супругов является самозанятым или же открыл ИП и получает доход от своей деятельности;
• доходы от инвестиций – дивиденды от акций, купоны от облигаций, проценты от банковских вкладов и т.д.;
• рентные доходы – это прибыль от сдачи в аренду вашего имущества (квартиры, автомобиля, инструментов и т.д.);
• доходы от хобби – например, продажа вязаных кукол или тортов на праздники;
• доходы от реализации авторских прав и т.д.

Источники следует разделить на активные (зависят непосредственно от деятельности человека) и пассивные (не зависят от деятельности человека). В идеале нужно стремиться к увеличению пассивных доходов, которые помогут стабилизировать финансовое положение семьи.

 

 

Способы ведения семейного бюджета

Чтобы составить бюджет семьи, можно прибегнуть к ручному или автоматическому учету доходов и расходов.

 

1. Блокнот (бумажная запись)

Самый простой способ – вести записи в тетради или ежедневнике. На странице вы можете вести учет за день, неделю или месяц – как вам будет удобнее.

Чтобы организовать учет, страницу нужно разделить на две части:

• доход – учитывайте все поступления средств;
• расходы – записывайте все свои траты с разбивкой по статьям.

 

Итог фиксируйте ежедневно, чтобы всегда быть в курсе своего баланса.

Этот способ очень удобен, когда расходных и приходных операций немного, или в самом начале ведения семейного бюджета. Впоследствии лучше перейти на автоматизированные системы учета.

 

 

2. Табличный учет (Excel, Google Sheets или Яндекс.Документы)

В таблицах очень удобно вести ежедневные заметки по бюджету, а также автоматизировать все процессы учета, расчета и прогнозирования. Можно создать специальные шаблоны для учета бюджета по дням, неделям, месяцам и годам. Причем шаблоны можно настроить исключительно под себя. Еще один плюс – возможно настроить совместный доступ, и всегда будет видно, кто из членов семьи внес изменения.

Минусы – данные всё равно приходится вносить вручную, нужен компьютер или телефон для фиксации записей, для синхронизации данных нужен интернет.

 

3. Использование интернет-банка или мобильного приложения банка

Большинство крупных банков, в т.ч. Тинькофф, Сбербанк, ВТБ, уже внедрили в свои интернет- и мобильные банки функции анализа расходов и доходов. Если вы постоянно расплачиваетесь картами банков, то можно проводить аналитику бюджета с использованием встроенных опций. Более того, банки сводят всю информацию в виде понятных графиков и диаграмм, так что бюджет предстанет наглядно.

Но у способа есть целый ряд минусов:

• если используются карты разных банков, нужно всё равно сводить информацию в одном месте;
• нет совместного доступа;
• не все категории обрабатываются корректно – например, если вы перевели деньги с одной карты на другую, то получите по одной карте убыток, а по другой – прибыль, в результате общая картина будет искажена.

Тем не менее, использование статистики банковских карт удобно для начального этапа планирования бюджета – когда нужно подсчитать расходы и доходы.

 

4. Использование специальных приложений для домашней бухгалтерии

Это самый удобный и продвинутый способ. На рынке представлено множество приложений для ведения бюджета. Достаточно подыскать тот, который максимально удобен именно вам.

С помощью приложений можно автоматизировать учет (приложения интегрированы с интернет-банкингом и могут забирать информацию прямо оттуда), создать шаблоны, настроить ограничения на расходы, посмотреть статистику, спрогнозировать будущие денежные потоки, контролировать выполнение бюджета и т.д. Ими могут пользоваться все члены семьи, каждому можно настроить права.

Минусы: большинство программ платные (либо бесплатные, но ограничены в функционале), для работы нужен интернет, данные могут попасть к третьим лицам.

Кроме того, не все приложения подходят именно для решения ваших целей и задач. Тем не менее, для полноценного ведения приложений лучше пользоваться одним из готовых решений.

 

 

 

ТОП-5 приложений для ведения семейного бюджета

Итак, чтобы вести финансовый бюджет семьи, удобно использовать приложения. Рассмотрим наиболее популярные и функциональные.

 

5. CoinKeeper

Одна из наиболее популярных и продвинут программ для домашней бухгалтерии. CoinKeeper умеет импортировать данные из банков, позволяет работать в режиме общего доступа с нескольких устройств (смартфон, ПК, ноутбук).

Другие его возможности:

• интеграция карт сразу нескольких банков;
• настройка лимитов для ограничения трат;
• продвинутая аналитика (инфографика, таблицы, экспорт, импорт данных);
• прогнозирование бюджета;
• помощь в достижении финансовых целей;
• самостоятельная настройка категорий расходов и доходов.

Кроме того, в приложении можно выпустить виртуальную карту, которая выпускает мгновенно и сразу готова к работе. Ее можно привязать к сервисам платежей, чтобы расплачиваться в магазинах и онлайн. Ее основное преимущество – в «умных» уведомлениях, которые оповещают не только об операциях, но и о лимите трат. Карта выпускается в партнерстве с банком Ак Барс.

В бесплатной версии доступно множество базовых функций. Премиум подписка стоит 999 рублей.

 

 

4. EasyFinance

Продвинутая программа ведения семейного бюджета. Позволяет планировать расходы и доходы, причем в разных валютах. Особенность функционала – пошаговый план погашения кредитов.

Другие важные преимущества:

• календарь расходов – можно запланировать повторяющиеся траты, чтобы наглядно видеть, когда нужно «подбить бюджет»;
• планирование целей;
• уникальная система тахометров, измеряющая финансовое состояние семьи;
• интеграция операция с множества банков;
• возможность работы на смартфоне и в браузере компьютера / ноутбука.

Основной функционал доступен бесплатно и только на компьютере. Для использования мобильного приложения и расширенных функций нужно оплатить подписку.

 

 

3. Дребеденьги

Простой инструмент для ведения семейного бюджета. Включает в себя следующие функции:

• планирование бюджета на год вперед с колонками план / факт;
• учет накоплений и инвестиций;
• трекер достижения финансовой цели;
• обработка данных с банковских приложений или смс-уведомлений;
• напоминания о планируемых расходах;
• экспорт в Excel.

Имеется мобильное и десктопное приложение, а также веб-кабинет. Подключить к Дребеденьги можно неограниченное количество членов семьи.

Большинство опций программы бесплатные, но для расширения возможностей рекомендуется купить премиум за 699 рублей в год.

 

 

2. Monefy

Очень удобное и многофункциональное приложение, позволяющее составлять семейный бюджет. Автоимпорт данных из банковских приложений и смс, совместное использование членами семьи, контроль трат, виджеты на главный экран – лишь малая часть возможностей программы.

Отличительные черты:

• резервное копирование с использованием учетной записи Dropbox или Google Drive;
• умная аналитика;
• мультивалютность;
• встроенный калькулятор.

Словом, это личный финансовый менеджер семьи, планировщик и контролер расходов в одном флаконе.

 

 

1. Дзен-мани

На сегодняшний день Дзен-мани считается одним из самых лучших планировщиков бюджета для всей семьи. Включает в себя базовый «джентльменский набор»: интеграция с банками, распознавание чеков и смс, поддержку нескольких пользователей, контроль расходов и т.д. Имеется онлайн-версия в браузере и мобильное приложение.

Особенности:

• учет карт и инвестиций;
• напоминания о платежах, а также истечении грейс-периода по кредитке;
• общие счета для расчетов «вскладчину»;
• удобные решения для ИП, самозанятых и фрилансеров;
• интеграция с бизнес-банками для учета поступлений от заказчиков;
• продвинутая аналитика;
• разделение личных и бизнес-счетов.

Если вы ищите универсальное решение для планирования семейного бюджета – Дзен-мани как раз подойдет

 

 

Книги по семейному бюджету

Чтобы научиться управлять семейным бюджетом, прочитать одну статью недостаточно. Нужно практиковаться и применять разные способы на себе. В этом вам поможет подходящая литература. Специально для вас собрали самые лучшие и доступные книги по семейному бюджету.

 

1. Коллектив авторов. Kakebo: Японская система ведения семейного бюджета

Kakebo – простая, но эффективная система ведения учета расходов и доходов. Она ярко демонстрирует скрупулезный подход японцев к управлению семейными финансами. Осуществляя записи в «Паспорте Kakebo», легко понять, откуда приходят и куда уходят деньги и что со всем этим делать.

 

2. А. Онистрат, В. Хамайко. Семья – бизнес-проект XXI века

Авторы – известная семейная пара, воспитавшая четверых детей. В своей книге они дают ответы на вопросы: как распоряжаться семейными деньгами, как прививать детям уважение к труду и правильное отношение к деньгам, как сохранять долгосрочные гармоничные отношения в семья. Книга даже больше не про бюджет, а про психологию отношений и испытание семьи денежными вопросами.

 

3. Сообщество E-xecutive. Личные финансы и семейный бюджет

В книге собраны практические советы финансовых консультантов инвестиционного сообщества E-xecutive. Авторы предлагают простые решения для ведения семейного бюджета, управления деньгами, накопления на цели, защиты сбережений от инфляции и т.д.

 

4. Э. Зайцева. Как планировать личный и семейный бюджет

Автор показывает, как планировать различные уровни бюджета: личный, холостяцкий, семейный, студенческий и т.д. Как применять разные подходы к бюджету в зависимости от горизонта планирования, финансовых возможностей и стремлений. В книге много таблиц и интересной инфографики.

 

5. Дж. Микам. Вам нужен бюджет

Книга известного личного и бизнес-тренера Джесси Микама, создателя системы You Need a Budget (YNAB). Автор рассказывает о 4 простых правилах управления бюджетом, которые и лежат в основе YNAB. Он учит верно расставлять приоритеты и своевременно принимать важные финансовые решения.

 

6. И. Данилина. Кредит по-русски

Автор – советник первого заместителя председателя комитета Госдумы РФ по финансовому рынку, банковский эксперт, юрист. Книга, как видно из названия, больше посвящена управлению долгами и выходу из финансовой ямы. Данилина рассказывает, какие кредиты хорошие, какие – плохие, как избежать проблем, связанных с излишней самонадеянностью, как верно рассчитать свою долговую нагрузку и т.д. Если вы только начинаете вести бюджет и столкнулись с необходимостью погашения долгов – книга обязательно пригодится.

 

7. Джеймс И. Хьюз-младший. Богатство семьи

Ставшая уже классической, эта книга используется как настольная многими экономистами, финансовыми консультантами, учеными и, конечно, простыми семьями. В ней излагаются простые принципы построения семейного бюджета, накопления богатства и передачи его из поколения в поколение. Что интересно, автор в качестве активов учитывает не только материальные блага, но и человеческий и интеллектуальный капитал, показывая на конкретных примерах, что преумножать в семье нужно не только деньги, но и знания и умения.