Стоит ли брать кредит в банке? (или «долговая кабала» не в моде)

Стоит ли брать кредит

 

Закредитованность населения растет – более чем у половины россиян имеет непогашенный кредит, и примерно у 1/4 плательщиков образуются просрочки и долги. А многие просто берут в долг в погоне за заветной мечтой. Стоит ли брать кредит в банке в таких ситуациях и как можно обойтись без займов? Попробуем разобраться в сложной ситуации.

 

На что люди берут кредиты?

  1. Основанная масса кредитов – это обычные потребительские займы без обеспечения. У банков нет статистики, на что расходуются кредитные средства, так как заемщики не обязаны указывать это в заявках. Однако, если опираться на данные соцопросов, то в основном люди занимают деньги на покупку бытовой техники, ремонт или отпуск.
  2. На втором месте по распространенности – жилищный кредит, т.е. ипотека. Значительный прирост ипотечных займов обеспечили низкие процентные ставки, действовавшие в России в 2017-2018 годах. Многие ипотечники произвели в эти годы рефинансирование ранее взятых денег в банке, что снизило их долговую нагрузку. Но, так как в современных экономических условиях покупка жилья для абсолютного большинства жителей России возможна только в ипотеку, то число заемщиков растет.
  3. Большой сегмент занимают так называемые «товарные» кредиты – займы, оформленные в магазинах бытовой техники. Как правило, они значительно дороже обычных, так как определенный процент переплаты в качестве вознаграждения берет себе магазин.
    [adsp-pro-1]
  4. Также растет популярность такой разновидности банковской подачки наличными, как микрозаймы в МФО, особенно в формате «до зарплаты». Несмотря на кажущиеся небольшие проценты (0,5-2% в день) годовая переплата оказывается просто огромной. И если заемщик не успевает отдать деньги в срок (а он обычно ограничен буквально парой-тройкой недель), то у него возникают большие проблемы с возвратом долга. Проценты и пени могут многократно перерасти само тело кредита.

 

кредиты у семьи

 

 

Кредитка – спасение утопающих?

В последние годы значительно выросло число людей, оформляющих кредитные карты и регулярно совершающих покупки с их помощью. На крайнюю степень закредитованности населения указывает и тот факт, что средства с кредиток стали расходоваться на оплату таких «базовых» расходов, как питание и квартплата. Если раньше такая карта рассматривалась как запасной вариант или как альтернатива банковскому займу для совершения крупных покупок, например, одежды или техники, то теперь большинство россиян используют ее в повседневных расчетах.

Причинаочень много денег уходит на обслуживание текущих займов и поддержание хотя бы элементарного уровня жизни. Люди вынуждены брать кредиты на на уже взятые в долг деньги в банке, чтобы обеспечить себя минимумом необходимого. Говорить о покупке предметов роскоши или каких-то излишеств даже не приходится.

Кредитки

 

Кажется, что банки идут навстречу населению. Так, например, Альфа-Банк и Райффайзенбанк предлагают карту со 100-дневным грейс-периодом, а Почта Банк – со 120-дневным. Такие карты позиционируются как альтернатива картам рассрочки. И действительно, длительный льготный период удобен, если клиент успевает погасить долг вовремя. Если же нет – то ему приходится оплачивать враз сумму + проценты за весь срок грейс-периода.

Так можно легко влипнуть на деньги, и попасть в «долговую кабалу» до конца своей жизни. И в таком случае задавать себе вопрос «стоит ли брать кредит в банке» уже не придется.

 

 

Каких кредитов стали брать меньше

  • Так, в 2018 году снизилось число купленных в кредит авто. Люди стали более рационально подходить к планированию своих расходов, и личные транспортные средства всё чаще переходят в категорию роскоши, а не насущной вещи. Однако уже взятые в заем деньги автомобилистам всё равно придется отдавать. К тому же обслуживание авто требует и других расходов – на бензин, который с годами не дешевеет, на оформление страховки, на уплату налогов и штрафов.
  • Также снизилось число займов на развитие бизнеса. Люди не хотят рисковать, отправляясь в неизвестность, поскольку предпринимательское дело в России не отличается стабильными доходами. В то же время нынешние владельцы бизнеса зачастую вынуждены решать свои проблемы (главным образом – кассовые разрывы) как раз за счет заемных средств. Это ведет к снижению рентабельности бизнеса и росту числа долгов. В результате снижается прибыль предприятия и его обороты.

Кредит на бизнес

 

Вообще, кредиты для бизнеса – это хорошо, но если речь идет о займе как об инвестиции. То есть предприниматель берет деньги, например, для покупки нового станка или оборудование нового рабочего места. В таком случае возможности бизнеса расширяются и его перспективы растут. Если же бизнесмен с помощью кредитов «закрывает» узкие места и компенсирует свои расходы, то это ведет предприятие к сомнительному будущему.

К сожалению, число инвестиционных займов снижается, а операционных – растет.

 

 

Последствия невозвращенного кредита

Если заемщик не может произвести очередной платеж вовремя, то для него наступает масса неприятных последствий:

  • портится кредитная история – каждая просрочка снижает рейтинг заемщика, и ему в будущем будет сложнее получить заемные деньги;
  • начисляются пени и штрафы – это значит, что в будущем придется отдать больше средств;
  • на должника оказывается жесткое психологическое воздействие – начинают звонить сотрудники службы безопасности банка и коллекторы (несмотря на то, что их права очень ограничены законом, всё равно они действуют достаточно жестко и могут всерьез испортить настроение);
  • впереди возникает угроза банкротства и потери имущества.

 

Конкретный размер штрафных санкций за невовремя отданный кредит, прописывается в договоре. Обычно это 1/365 от текущей ставки рефинансирования за каждый день просрочки, но каждый банк вправе установить свое значение. Нередко оно превосходит базовое значение ставки в 2-3 раза. Это значит, что должнику придется отдавать гораздо больше денег, чем он планировал изначально.

Еще одно неприятное последствие – счета заемщика могут оказаться «заморожены», а средства с них – изъяты в пользу кредитора. Естественно, такой сценарий разворачивается только после решения суда и передачи исполнительного листа судебным приставам. Однако суд может пройти и без ведома должника – например, если тот находился не в городе и не видел повестку, а следовательно, вообще не знал, что банк подал на него в суд.

Последствия неуплаты взносов по кредитам

 

 

Банкротство – самое неприятное последствие

Размышляя о том, стоит ли брать кредит в банке, нельзя не забывать о последствиях, если долг не удастся вернуть вовремя. Самое неприятное – это инициация процедуры банкротства в отношении должника.

Как правило, банк подает в суд на банкротство заемщика, если:

  • имеется заложенное имущество – в таком случае кредитор получит его без лишних вопросов;
  • просрочка затянулась более чем на 6 месяцев;
  • размер долга перевалил за 500 тысяч рублей.

 

Если заемщик не выходит с банком на связь и не вносит никаких платежей, то кредитор может подать в суд и раньше. Вполне возможно, что будет направлен еще один иск – в адрес поручителя или созаемщика, которого обяжут выплачивать долг за основного плательщика.

 

Последствия банкротства самые печальные:

  • залоговое имущество отойдет в пользу банка и иных кредиторов (например, если должник что-то заложил в ломбард или МФО);
  • дорогостоящее имущество будет продано на аукционе в счет уплаты долгов – как правило, это автомобиль и другой транспорт, бытовая техника, одежда, мебель, украшения, картины, предметы искусства, антиквариат, а также ценные бумаги, денежные средства, недвижимость (исключение сделано только для единственного жилья – оно не будет конфисковано);
  • после банкротства заемщик будет ограничен в правах – в течение 3 лет он не сможет занимать государственные и управленческие посты, открывать бизнес или быть участником ООО;
  • в течение 5 лет банкрот должен будет уведомлять о своем статусе работодателя и банк, где он захочет взять деньги в долг;
  • большинство финансовых операций, в том числе покупка / продажа недвижимости, ценных бумаг, имущества стоимостью более 50 тысяч рублей и т.д., должны будут проходить после разрешения финансового управляющего.

 

При этом некоторые долги у банкрота всё равно не списываются. Да, кредит в банке будет «прощен», т.е. возвращать его не придется. Однако нужно будет погасить задолженности:

  • по алиментам;
  • по зарплате перед работниками (если банкрот – ИП);
  • по судебным искам;
  • по текущим платежам (квартплата, сотовая связь, судебные расходы и т.д.).

 

Так что заемные средства в банке стоит брать, если только вы твердо уверены, что дело в итоге не дойдет до задержки платежей и судебных тяжб.

 

 

Запрет на выезд за границу

Некоторые должники, пожелав вылететь или выехать за границу, сталкиваются с тем, что сотрудники пограничной службы не выпускают их из страны. При этом зачастую многие должники слышат в свой адрес усмешки от сотрудников ПС, типа что не стоило брать кредит, и все было бы нормально. А насколько законно такое ограничение на выезд? Разберемся вместе.

запрет на выезд

 

Официально запрет на выезд за границу накладывается судом. Кредитор не может просто так запретить плательщикам покидать страну, даже если они не исполняют свои обязательства. Однако, если он подаст в суд, то судья может вынести соответствующее постановление, чтобы обеспечить явку ответчика.

Во время проведения процедуры банкротства также обычно запрещается покидать страну. Но по существенным причинам суд может разрешить сделать это – например, если выезд необходим для лечения, обучения, по работе или по личным причинам, допустим, для присутствия на похоронах родственников.

После того, как банкротство завершится, запрета на выезд за рубеж не будет. Но обычно у бывшего плательщика уже нет денег на заграничные поездки, а получить кредит с такой «послужной историей» – нереально.

 

 

Какие кредиты брать допустимо?

Если вы уже попали в долговую кабалу, то лучшим решением будет оформление нового займа под меньший процент. Оформить такой займ в банке можно двумя способами:

  • принять участие в специальной программе рефинансирования – сейчас рефинансировать можно займы любого типа: кредиты наличными, автокредиты, ипотеку и т.д.;
  • оформить обычный потребительский займ с меньшей ставкой и на аналогичный срок – так, чтобы уменьшился ежемесячный платеж и общий размер переплаты.

 

Допустимым с инвестиционной точки зрения является оформление ипотеки. Несмотря на то, что переплата по жилищному кредиту кажется огромной, на деле на долгосрочной дистанции (а ипотека оформляется в среднем на 15-25 лет) в игру вступает инфляция. В результате ежегодно относительный размер платежа уменьшается, и платить становится больше. Но это правило действует, если доходы заемщика растут пропорционально росту инфляции, что в современной экономической ситуации реализуется далеко не всегда.

Предприниматель может получить деньги в кредит на развитие бизнеса – но только при том условии, если эти средства будут способствовать росту его дохода. Если займ на бизнес берется для временного решения проблем, то это чревато неприятностями в будущем. Бизнесу легко «подсесть» на долговую игру, и потом избавляться от долгов получается достаточно долго.

 

 

Стоит ли брать кредит – плюсы и минусы

Плюс у заемных денег только один – вы сможете мгновенно получить понравившуюся вещь или имущество.

 

А вот минусов хватает:

  • снижается число доступных средств, так как вы вынуждены будете отдавать часть дохода банку;
  • вы много раз переплачиваете за вещь, т.е. покупка обходится дороже;
  • вы упускаете возможность отложить переплаченные деньги;
  • вы можете утратить купленную в кредит вещь (например, автомобиль может попасть в аварию, а холодильник выйти из строя), а деньги банку придется продолжать платить;
  • придется переплачивать за страховку – либо соглашаться на повышенные проценты по займу.
  • Например, может возникнуть ситуация, когда заемщик внес очередной платеж с карты другого банка, но его транзакция прошла позже. В результате образуется задолженность, в возникновении которой формально виноват банк, но по факту штраф придется платить заемщику.

 

Поэтому нужно сто раз подумать, стоит ли брать кредит. Если получается обойтись без него, то лучше не оформлять заем. Это защитит от возможных неприятностей и поможет здорово сэкономить деньги.

Особенно опасно брать деньги в банке в валюте. Из-за девальвации рубля платеж может резко увеличиться. Так было с валютными ипотечниками, которые в 2014 году из-за резкого роста курса доллара оказались должны в рублях банкам в 2 раза больше.

Не берите кредит

 

У современных клиентов банков есть много возможностей для накопления средств. Хорошо показывают себя системы автоплатежей, когда в определенный срок на отдельный депозит перечисляется часть средств – к примеру, 5% от зарплаты или по 1000 рублей каждую неделю. Для экономии банки предлагают программы начисления процентов на остаток и кэшбэки. Это позволяет копить еще эффективнее.

В качестве альтернативы пассивному накоплению на депозитах можно рассмотреть варианты активного инвестирования – вложения на фондовом рынке, покупку драгметаллов, ОФЗ-н, структурных продуктов или полисов накопительного страхования жизни.

Таким образом, при всех раскладах выходит, что лучше накопить, чем брать кредит в банке – особенно не стоит надеяться на заемные деньги при отсутствии стабильного дохода и финансовой подушки безопасности. Выплата долга предполагает лишние расходы, которые в условиях сокращения реальных доходов никому не нужны. Поэтому, если вы из тех людей, которые еще не оформляли заем – то и не стоит этого делать. По крайней мере, без четкого финансового плана и понимания всех рисков и полного принятия ответственности.

 

Автор: Вадим Бон

Инвестор, предприниматель, трейдер, автор и создатель финансового блога internetboss.ru

"Занимайтесь любимым делом - только так можно стать богатым".

Подпишись на телеграм канал блога! - @internetboss_invest

Бесплатные торговые идеи, новые статьи сайта, важные новости из мира финансов и многое другое

Читайте также