Мало заработать деньги – необходимо сохранить их. Одно из наиболее популярных мест для этого – собственный дом. Но где лучше хранить деньги так, чтобы это было безопасно? И стоит ли их вообще держать в доме, если их можно с успехом инвестировать? Разберемся во всех этих моментах.
Сберегать или преумножать?
Финансовые аналитики часто говорят, что держать деньги дома невыгодно. Дело в том, что со временем стоимость денег снижается из-за инфляции. Товары и услуги дорожают, а средства, хранящиеся дома «под подушкой», не увеличиваются. Через год на 1000 рублей можно будет купить значительно меньше, чем сейчас.
Официальный размер инфляции за 2018 год составил 4,3%. Но многие россияне резонно не согласны в расчетах с Росстатом. Официальная инфляция рассчитывается по целому спектру различных товаров и услуг. Но в реальности мы всеми ими не пользуемся. Например, в расчете учитывается стоимость гроба. Но как часто мы делаем такую покупку? В то же время многие популярные позиции не учитываются – например, цены на бензин, некоторые молочные продукты и услуги ЖКХ.
Кроме того, товары дорожают неравномерно. Ваша личная инфляция может быть намного выше официальной, если производитель вашего любимого продукта существенно повысил цены.
В результате выходит, что хранение денег дома ведет к их стремительному обесцениванию. В какой именно степени – зависит от вашей потребительской корзины. Чем больше в ней товаров, подверженных инфляции, тем сильнее идет обесценивание наличных денег.
Но это не говорит о том, что дома деньги хранить нельзя. Напротив, лучше иметь под рукой какой-то запас наличности на случай непредвиденных обстоятельств. Банальные примеры: понадобится скинуться всем подъездом на установку домофона, нужно отправить ребенка в магазин или пришлось ехать на такси с «обочины». Здесь проще рассчитаться наличными.
Наличка может понадобится и на тот случай, если пластиковая карта потеряется или будет заблокирована – в наших реалиях это вполне может произойти. Причем блокировка карты в неподходящий момент может застать не только плательщиков алиментов и штрафников, но и вполне добропорядочных граждан.
Сколько денег стоит хранить дома?
Очевидно, что слишком большую сумму откладывать в домашнюю кубышку не стоит. Чем крупнее сумма, тем сильнее скажется эффект инфляции.
Оптимально хранить в свободном доступе финансовую подушку безопасности размером в 1-2 месячные зарплаты. Если что-то случится с банковским счетом или придется понести срочные расходы, то у вас всегда будут деньги про запас.
Чтобы защититься от обесценивания рубля, деньги можно хранить в валюте – долларах и евро (подробнее о преимуществах той или иной валюты можно почитать здесь). При необходимости эти обе валюты можно быстро превратить обратно в рубли в любом обменнике. Многие люди с удовольствием примут оплату за свои услуги в долларах или евро (естественно, при пересчете по текущему курсу).
Таким образом, главный плюс хранения денег в доме – это их постоянная доступность. Наличность всегда обладает наибольшей ликвидностью. Чтобы защититься от инфляции и сохранить покупательскую способность рубля, можно запастись иностранной валютой.
Где хранить деньги дома?
Возникает вопрос, где в доме безопасней всего хранить деньги?
Очевидный вариант – сейф, причем замаскированный, например, под картину, или спрятанный в потайной нише. Если квартира подвергнется грабежу, то вероятность похищения денег резко снизится. Кроме того, в сейфе можно хранить не только наличность, но и драгоценности, документы и прочее ценное имущество.
Однако сейф себе позволить могут не все. Но уберечь средства от злоумышленников можно – достаточно сделать несколько тайников.
Лучшие места для хранения денег в квартире
Специалисты называют следующие оригинальные места хранения наличных дома:
- детские игрушки – лучше всего распределить всю сумму по нескольким мягким игрушкам и затолкать купюры поглубже в вату, чтобы они не прощупывались;
- дверная ручка – ворам вряд ли придет в голову пытаться выломать ручки двери;
- трубка для занавески в ванной – деньги лучше спрятать поглубже, а доставать их можно с помощью палочки;
- ножка кухонного стола – только отверстие для тайника лучше делать не снизу ножки, а сверху, под столешницей;
- магнитная лента холодильника – сделайте небольшой надрез бритвой и поместите деньги под резину;
- задняя часть стиральной машины – редкие воры двигают тяжелую технику и тем более разбирают ее в поисках тайников;
- ложная розетка – для маскировки можно спрятать розетку за мебель или технику и дополнительно воткнуть в нее вилку от удлинителя или сломанного прибора;
- тайник под половицей – лучше всего сооружать его под тяжелой мебелью или холодильником, т.е. предметами, которые вряд ли будут двигать (только следите, чтобы на полу не оставалось следов от передвигаемой вещи);
- мусорный мешок пылесоса;
- сломанные электроприборы, хранящиеся на балконе.
Оригинальный тайник можно сделать снаружи дома, за окном. Например, отломать часть кирпичной кладки и спрятать деньги под карнизом или в углублении в стене. Главное, чтобы это место не продувалось, иначе ваша заначка будет в прямом смысле унесена ветром.
В любом случае нужно мыслить нестандартно. Поместите деньги туда, где злоумышленникам даже не придет в голову их искать. И лучше организовывать не один тайник, а несколько. Часть украденных денег – это лучше, чем потеря всего.
Отличной идеей будет организовать ложный тайник прямо на виду. Например, поместить на видном месте пустой сейф. Злоумышленники подумают, что там находятся ценные вещи, и потратят массу усилий на взлом. И на поиск реальных тайников не останется ни времени, ни сил.
Где в доме не нужно хранить деньги?
Ежедневно совершают сотни краж из квартир. Криминалисты отмечают основные места, где не нужно хранить деньги дома – именно там домушники проверяют в первую очередь:
- цветочные горшки и вазы;
- подкладки диванов и матрацы;
- картины, статуэтки и прочие предметы искусства;
- книги – в них имеет смысл прятать деньги, если только у вас обширная библиотека, при этом лучше распределить сумму между несколькими книгами;
- банки с крупой;
- туалетный бачок;
- вентиляционные отверстия;
- шкафы и тумбочки;
- комоды и бельевые шкафы – все вещи из них будут выброшены и перепотрошены;
- обувные коробки;
- легкая переносная бытовая техника – деньги, может быть, из техники не вытащат, но вот сам прибор могут украсть.
Словом, не стоит прятать деньги в наиболее очевидные места в квартире, откуда их достаточно просто достать. Ваша заначка должна располагаться там, куда вы сами лишний раз не залезете. И при этом стоит распределить средства по нескольким тайникам.
Кстати, частные детективы, занимающиеся домашними кражами, советуют такой лайфхак. Можно на видном месте оставить относительно небольшую сумму денег, а всё остальное спрятать в укромном месте. Воры найдут наличку и решат, что это всё, и не будут искать прочее.
Где хранить деньги, чтобы они приумножались?
Но лучше всего хранить деньги не в квартире или на даче (они обесцениваются, помните?), а вкладывать их в различные финансовые инструменты. Это позволит не только сберечь средства от домушников, но и приумножить их количество.
Валюта
Самый очевидный способ защититься от обесценивания рубля – поменять его на какую-нибудь иностранную валюту. Самые популярные в России – это, несомненно, доллар и евро. 90% россиян выберут в качестве «запасной» либо «американца», либо «европейца», либо сформируют портфель из трех валют – рубля, доллара и евро.
Хранить валюту можно:
- в виде вклада на депозите или накопительном счете;
- в виде наличности в банковском сейфе;
- дома.
Очевидно, что самый безопасный и защищенный вариант – банковский сейф. Деньги точно никуда не денутся и при банкротстве банка вернутся в собственность владельцу, как и всё содержимое ячейки. Однако депозит такой же надежный и гораздо более выгодный вариант – естественно, если речь идет о вложениях в крупные государственные банки типа Сбербанка или ВТБ. Впрочем, если банк имеет членство в АСВ, то все вклады суммой до 1,4 млн рублей (и эквивалента в валюте), застрахованы.
Если вы планируете держать доллары или другую иностранную валюту дома, то прятать ее следует в наиболее надежные места. Скорее всего, даже в сейфе.
Помимо привычных и популярных долларов и евро имеет смысл рассмотреть варианты покупки других валют, которые тоже растут относительно рубля:
- британский фунт стерлингов – имеет большой потенциал роста против основных валют;
- китайский юань – если сфера взаимодействия России и Китая продолжит расширяться, то юань имеет все возможности стать у нас не менее популярным, чем доллар;
- швейцарский франк – отличается стабильностью и предсказуемостью;
- японская иена – тоже стабильна за счет активного влияния правительства на ее курс.
Приобретать валюту выгоднее всего весной – в этот момент многие компании платят налоги и рубль при прочих равных условиях укрепляется. Летом валюта дорожает – главным образом, из-за сезона отпусков.
Банковские вклады и накопительные счета
Как уже отмечалось выше, самое надежное место для сохранения и преумножения денег – это банковский депозит. Если вы выберите вариант хранения средств в рублях, то для размещения своих сбережений лучше выбрать надежный авторитетный банк, который состоит в системе страхования вкладов и зарекомендовал себя с самой лучшей стороны.
Средняя ставка по депозитам в крупных банках составляет от 4% до 6% годовых, что лишь слегка перегоняет размер официальной инфляции. На деле средства, хранящиеся на вкладах, обесцениваются довольно сильно.
Эксперты не советуют хранить на банковском вкладе деньги, которые могут понадобиться в ближайшее время, так как при досрочном расторжении договора начисленные проценты теряются. Ту же финансовую подушку безопасности эффективнее хранить на банковском счете или же на накопительном счете. Как вариант – можно поместить деньги на дебетовую карту с начислением процентов на остаток.
Это безопасно, так как никакие домушники не смогут добраться до банковского вклада, плюс все деньги, находящиеся на депозите, счете или карте, застрахованы в АСВ в пределах 1,4 млн рублей.
РЕКОМЕНДУЕМ ПОЧИТАТЬ — Виды банковских вкладов. От стандартов до экзотики
Драгоценные металлы и монеты
Отличный вариант для пассивного сохранения денег на долгий срок – обратить их в драгметаллы. При этом допускаются такие варианты:
- слитковое золото (или серебро);
- открытие обезличенного металлического счета;
- приобретение драгоценных монет.
Если вы решите купить реальное золото или коллекцию редких монет, то нужно будет позаботиться об их хранении. Здесь уже вопрос не только безопасности, но и сохранности изделий в ценности. Малейшая царапинка на слитке приведет к падению его стоимости. Аналогично с монетами – если не хранить их в специальном футляре, то неизбежны царапины, плесень, окислы. Поэтому слитки и монеты обычно хранят или в домашнем сейфе, или в банковской ячейке.
У этого способа хватает недостатков. Так, установка сейфа или продление аренды ячейки обходятся достаточно дорого, и это придется заложить в расходы. Кроме того, цена на золото не только растет, но и падает. Поэтому, если срочно понадобятся деньги, может оказаться так, что вы продадите актив дешевле, чем купили.
Более оптимальным решением видится открытие обезличенного металлического счета. Стоимость бумажного золота приравнена к биржевым ценам, так что ОМС вполне можно использовать в качестве полноценной замене слиткам. К тому же металлический счет просто открыть и закрыть, в том числе в режиме онлайн, т.е. он более ликвиден, чем обычные слитки или инвестиционные монеты.
Облигации федерального займа
ОФЗ – один из самых безопасных инструментов на фондовом рынке. Купонная выплата обеспечивается непосредственно Минфином, при этом доходность ОФЗ намного опережает банковские вклады. Например, по выпуску ОФЗ 26225 доходность к погашению составляет 8,4%.
В то время как максимальные ставки по депозитам в Сбербанке не превышают 5,75%.
Купить ОФЗ можно с помощью любого российского брокера. Минимальная сумма покупки – всего 1000 рублей. С купонного дохода облигаций федерального займа не нужно платить подоходный налог.
Если приобрести ОФЗ на ИИС, то дополнительно можно получить налоговый вычет – вернуть 13% от внесенных на счет средств. Так, заработав на ОФЗ до 8,5% годовых, вы можете дополнительно к прибыли получить еще 13%. Итог – 21,5%. При этом риски практически отсутствуют, а инструмент обладает высокой ликвидностью – спрос на ОФЗ велик, и ценную бумагу можно купить и продать в любой момент.
Корпоративные облигации и евробонды
Облигации российских компаний потенциально могут дать большую прибыль, чем государственные бумаги. Например, Абсолют банк предлагает облигацию 6-0С1-об с купоном 14,5% годовых, а Башнефть-7-боб принесет инвесторам доход в виде купона в 12,1% годовых.
Номинальная стоимость большинства корпоративных облигаций такая же, как и ОФЗ – 1000 рублей, т.е. купить их может себе позволить инвестор с любым капиталом. Обращаются эти бонды на Московской бирже.
Если интересует валютный доход, то можно инвестировать в еврооблигации. Это такие же корпоративные облигации, только в валюте. В России чаще всего эмитируют евробонды в долларах, евро и швейцарских франках. Номинал такой облигации – 1000 единиц валюты, но есть бонды от 100 и даже от 0,1 долларов. Нужно только поискать.
Доходность таких еврооблигаций достаточно высокая – например, по бумаге Альфа-Банк-24-00-евро предлагает доходность в 8% годовых, при том, что выпуск эмитирован в долларах. Номинал бонда – 1000 долларов, что многовато для среднего инвестора, но прибыльность того стоит.
При выборе корпоративных и еврооблигаций нужно учитывать несколько моментов:
- чем выше доходность, тем, как правило, менее надежная бумага – иногда эмитенты, чтобы привлечь инвесторов, предлагают повышенный купон, в то время как сами испытывают финансовые сложности и вполне могут допустить дефолт;
- некоторые облигации выпускают с амортизацией – т.е. их номинал выплачивается вместе с купоном, и за счет этого купонная доходность снижается (так, 5% годовых от 1000 рублей это 50 рублей, а те же 5% от 800 рублей – уже 40);
- облигации банков могут иметь статус субординированных – такие бонды несут повышенные риски для инвесторов, так как они могут быть просто списаны, если капитал банка достигнет критических значений;
- ряд бондов имеют переменный купон – это значит, что в любой момент доходность облигации может измениться, и не в лучшую сторону;
- некоторые облигации являются вечными – по ним не предусмотрено даты погашения, а купонные выплаты осуществляются бессрочно.
Также при покупке бондов нужно учитывать комиссии брокеров и налоги. Инвестор должен уплатить 13% с разницы между покупкой и продажей, а также с купонного дохода. Исключение – облигации, выпущенные после 1 января 2017 года. По ним действует другая система налогообложения: если ставка по купону превышает ключевую ставку ЦБ РФ на 5 процентных пункта, то инвестор должен уплатить 35% с суммы этого превышения, в то время как остальная часть купона освобождена от налогов.
Российские и зарубежные акции
Разнообразить портфель инвестора могут акции компаний. Вложить деньги в ценные бумаги активно развивающихся или уже развитых корпораций лучше, чем просто пассивно хранить их дома.
Доходность акций достаточно сложно предсказать – в отличие от облигаций, где имеется заранее определенный купонный доход. Однако можно опираться на средние значения индексов Мосбиржи и S&P500. На протяжении годов фондовые рынки растут примерно на 15-20%.
Отбирать акции для покупки следует в зависимости от вашей склонности к риску. Наиболее популярные стратегии:
- приобретение дивидендных акций для получения постоянного дохода (особое внимание следует уделить американским дивидендным аристократам);
- усреднение, т.е. покупка акций определенного эмитента по любым ценам на протяжении года (например, каждый месяц инвестор покупает на 10 тысяч рублей акции Газпрома);
- выбор недооцененных акций по разным методикам – по анализу мультипликаторов или расчету коэффициента Грэма;
- покупка акций на новостях под определенную инвестиционную идею.
Следует избегать распространенной ошибки – покупки 1-2 акций. Необходимо диверсифицировать портфель. Акции растут разнонаправленно, поэтому в портфель следует включить хотя бы 5-6 эмитентов из различных отраслей экономики.
ETF, ПИФы и БПИФы
Если у инвестора недостаточно денег для диверсификации портфеля или же недостаточно знаний для отбора наиболее достойных акций и облигаций, то можно поступить проще и поручить работу с активами профессионалам. На сегодняшний день на рынке имеется несколько вариантов доверительного управления активами.
Самый простой, но не всегда эффективный метод – просто передать средства в ДУ управляющей компании по договору или же купить структурный продукт. Минус здесь заключается в том, что вы не сможете управлять рисками и придется целиком и полностью положиться на управляющего.
Можно поступить разумнее и собрать портфель из бумаг нескольких фондов, разумно распределив между ними риски. Таким образом вам удастся приумножать прибыль практически при любой экономической ситуации. Но что именно выбрать – ПИФ, БПИФ или ETF – зависит от вас и вашей стратегии. В чем различия между тремя разновидностями фондов:
- Паи ПИФов продаются через управляющую компанию, и эти фонды активно управляются. В этом и сила, и слабость ПИФов. Если политика управляющего окажется неуспешной, то паи фонда подешевеют, а если удачной – то стремительно вырастут. Проблема в том, что всё время обыгрывать рынок невозможно.
РЕКОМЕНДУЕМ ПОЧИТАТЬ — Доходность ПИФов. Сколько можно заработать? - БПИФы – это тоже самое, что и обычные ПИФы, но паи биржевых ПИФов обращаются на Московскую биржу и их можно купить с помощью любого брокера. БПИФы тоже активно управляются, но многие из них просто следуют определенному индексу.
- ETF (биржевые фонды) завоевали свою популярность в прошлом году. Эти фонды просто пассивно следуют индексу, повторяя его структуру в структуре своих активов. За счет этого ETF обходятся значительно дешевле, чем паи ПИФов и БПИФов.
При владении паями любого фонда придется уплатить подоходный налог с выручки. Однако, если владеть бумагами свыше 3 лет, то можно заявить налоговый вычет на сумму до 3 млн рублей за каждый год обладания.
Куда лучше не инвестировать деньги?
Несмотря на то, что имеются сравнительно безопасные способы приумножения денег (торговый риск – т.е. вероятность получить убыток на рынке – всё равно присутствует), если места, где вам гарантированно светит потеря денег, например:
- онлайн-казино;
- торговля на форексе с высоким плечом;
- высокодоходные проекты (хайпы), которые по сути являются финансовой пирамидой (не лезьте в хайпы, если Вы не понимаете принципа их работы, и не знаете как с ними работать).
Также начинающему инвестору следует с осторожностью использовать инвестиционные инструменты, которые подразумевают наличие большого опыта в финансовой сфере, например:
- производные финансовые инструменты (фьючерсы и опционы);
- высокомаржинальная торговля с плечом;
- открытие коротких позиций;
- покупка «мусорных» облигаций и penny stocks;
- участие в ICO и спекуляции на рынке криптовалют;
- вложения в КПК и МФО;
- p2p-кредитование;
- вложения в стартапы и т.д.
Заключение
Теперь Вы знаете, где лучше всего хранить деньги безопасно и выгодно. Подведем маленький итог: чтобы сохранить деньги, лучше вкладываться в проверенные и надежные финансовые инструменты, которые работают по понятному принципу. При этом определенную часть денег можно и даже нужно хранить дома в защищенном месте – так называемую «финансовую подушку безопасности». Дома можно хранить и другие активы – валюту, слитки, коллекционные монеты, документы на имущество и т.д. Лучше спрятать их в сейфе или надежном тайнике. Как вариант – можно арендовать ячейку в банке и хранить свои сбережения там. Но инвестиции – это самый надежный способ спасти деньги от обесценивания и приумножить их. Можно начать со вкладов, а потом переключиться на более сложные и доходные варианты.
