Где лучше хранить деньги? + Как это сделать так, чтобы они приумножались?

Где лучше хранить деньги

 

Мало заработать деньги – необходимо сохранить их. Одно из наиболее популярных мест для этого – собственный дом. Но где лучше хранить деньги так, чтобы это было безопасно? И стоит ли их вообще держать в доме, если их можно с успехом инвестировать? Разберемся во всех этих моментах.

 

Сберегать или преумножать?

Финансовые аналитики часто говорят, что держать деньги дома невыгодно. Дело в том, что со временем стоимость денег снижается из-за инфляции. Товары и услуги дорожают, а средства, хранящиеся дома «под подушкой», не увеличиваются. Через год на 1000 рублей можно будет купить значительно меньше, чем сейчас.

Официальный размер инфляции за 2018 год составил 4,3%. Но многие россияне резонно не согласны в расчетах с Росстатом. Официальная инфляция рассчитывается по целому спектру различных товаров и услуг. Но в реальности мы всеми ими не пользуемся. Например, в расчете учитывается стоимость гроба. Но как часто мы делаем такую покупку? В то же время многие популярные позиции не учитываются – например, цены на бензин, некоторые молочные продукты и услуги ЖКХ.

сбережения

 

Кроме того, товары дорожают неравномерно. Ваша личная инфляция может быть намного выше официальной, если производитель вашего любимого продукта существенно повысил цены.

В результате выходит, что хранение денег дома ведет к их стремительному обесцениванию. В какой именно степени – зависит от вашей потребительской корзины. Чем больше в ней товаров, подверженных инфляции, тем сильнее идет обесценивание наличных денег.

 

Но это не говорит о том, что дома деньги хранить нельзя. Напротив, лучше иметь под рукой какой-то запас наличности на случай непредвиденных обстоятельств. Банальные примеры: понадобится скинуться всем подъездом на установку домофона, нужно отправить ребенка в магазин или пришлось ехать на такси с «обочины». Здесь проще рассчитаться наличными.

Наличка может понадобится и на тот случай, если пластиковая карта потеряется или будет заблокирована – в наших реалиях это вполне может произойти. Причем блокировка карты в неподходящий момент может застать не только плательщиков алиментов и штрафников, но и вполне добропорядочных граждан.

 

 

Сколько денег стоит хранить дома?

Очевидно, что слишком большую сумму откладывать в домашнюю кубышку не стоит. Чем крупнее сумма, тем сильнее скажется эффект инфляции.

Оптимально хранить в свободном доступе финансовую подушку безопасности размером в 1-2 месячные зарплаты. Если что-то случится с банковским счетом или придется понести срочные расходы, то у вас всегда будут деньги про запас.

Чтобы защититься от обесценивания рубля, деньги можно хранить в валютедолларах и евро (подробнее о преимуществах той или иной валюты можно почитать здесь). При необходимости эти обе валюты можно быстро превратить обратно в рубли в любом обменнике. Многие люди с удовольствием примут оплату за свои услуги в долларах или евро (естественно, при пересчете по текущему курсу).

Таким образом, главный плюс хранения денег в доме – это их постоянная доступность. Наличность всегда обладает наибольшей ликвидностью. Чтобы защититься от инфляции и сохранить покупательскую способность рубля, можно запастись иностранной валютой.

сколько денег хранить дома

 

 

Где хранить деньги дома?

Возникает вопрос, где в доме безопасней всего хранить деньги?

Очевидный вариантсейф, причем замаскированный, например, под картину, или спрятанный в потайной нише. Если квартира подвергнется грабежу, то вероятность похищения денег резко снизится. Кроме того, в сейфе можно хранить не только наличность, но и драгоценности, документы и прочее ценное имущество.

Виды сейфов

 

Однако сейф себе позволить могут не все. Но уберечь средства от злоумышленников можно – достаточно сделать несколько тайников.

 

 

Лучшие места для хранения денег в квартире

Специалисты называют следующие оригинальные места хранения наличных дома:

  • детские игрушки – лучше всего распределить всю сумму по нескольким мягким игрушкам и затолкать купюры поглубже в вату, чтобы они не прощупывались;
  • дверная ручка – ворам вряд ли придет в голову пытаться выломать ручки двери;
  • трубка для занавески в ванной – деньги лучше спрятать поглубже, а доставать их можно с помощью палочки;
  • ножка кухонного стола – только отверстие для тайника лучше делать не снизу ножки, а сверху, под столешницей;
  • магнитная лента холодильника – сделайте небольшой надрез бритвой и поместите деньги под резину;
  • задняя часть стиральной машины – редкие воры двигают тяжелую технику и тем более разбирают ее в поисках тайников;
  • ложная розетка – для маскировки можно спрятать розетку за мебель или технику и дополнительно воткнуть в нее вилку от удлинителя или сломанного прибора;
  • тайник под половицей – лучше всего сооружать его под тяжелой мебелью или холодильником, т.е. предметами, которые вряд ли будут двигать (только следите, чтобы на полу не оставалось следов от передвигаемой вещи);
  • мусорный мешок пылесоса;
  • сломанные электроприборы, хранящиеся на балконе.

 

Оригинальный тайник можно сделать снаружи дома, за окном. Например, отломать часть кирпичной кладки и спрятать деньги под карнизом или в углублении в стене. Главное, чтобы это место не продувалось, иначе ваша заначка будет в прямом смысле унесена ветром.

В любом случае нужно мыслить нестандартно. Поместите деньги туда, где злоумышленникам даже не придет в голову их искать. И лучше организовывать не один тайник, а несколько. Часть украденных денег – это лучше, чем потеря всего.

Отличной идеей будет организовать ложный тайник прямо на виду. Например, поместить на видном месте пустой сейф. Злоумышленники подумают, что там находятся ценные вещи, и потратят массу усилий на взлом. И на поиск реальных тайников не останется ни времени, ни сил.

сейф

 

 

Где в доме не нужно хранить деньги?

Ежедневно совершают сотни краж из квартир. Криминалисты отмечают основные места, где не нужно хранить деньги дома – именно там домушники проверяют в первую очередь:

  • цветочные горшки и вазы;
  • подкладки диванов и матрацы;
  • картины, статуэтки и прочие предметы искусства;
  • книги – в них имеет смысл прятать деньги, если только у вас обширная библиотека, при этом лучше распределить сумму между несколькими книгами;
  • банки с крупой;
  • туалетный бачок;
  • вентиляционные отверстия;
  • шкафы и тумбочки;
  • комоды и бельевые шкафы – все вещи из них будут выброшены и перепотрошены;
  • обувные коробки;
  • легкая переносная бытовая техника – деньги, может быть, из техники не вытащат, но вот сам прибор могут украсть.

где не нужно хранить деньги

 

Словом, не стоит прятать деньги в наиболее очевидные места в квартире, откуда их достаточно просто достать. Ваша заначка должна располагаться там, куда вы сами лишний раз не залезете. И при этом стоит распределить средства по нескольким тайникам.

Кстати, частные детективы, занимающиеся домашними кражами, советуют такой лайфхак. Можно на видном месте оставить относительно небольшую сумму денег, а всё остальное спрятать в укромном месте. Воры найдут наличку и решат, что это всё, и не будут искать прочее.

 

 

Где хранить деньги, чтобы они приумножались?

Но лучше всего хранить деньги не в квартире или на даче (они обесцениваются, помните?), а вкладывать их в различные финансовые инструменты. Это позволит не только сберечь средства от домушников, но и приумножить их количество.

 

 

Валюта

Самый очевидный способ защититься от обесценивания рубля – поменять его на какую-нибудь иностранную валюту. Самые популярные в России – это, несомненно, доллар и евро. 90% россиян выберут в качестве «запасной» либо «американца», либо «европейца», либо сформируют портфель из трех валют – рубля, доллара и евро.

Хранить валюту можно:

  • в виде вклада на депозите или накопительном счете;
  • в виде наличности в банковском сейфе;
  • дома.

 

Очевидно, что самый безопасный и защищенный вариант – банковский сейф. Деньги точно никуда не денутся и при банкротстве банка вернутся в собственность владельцу, как и всё содержимое ячейки. Однако депозит такой же надежный и гораздо более выгодный вариант – естественно, если речь идет о вложениях в крупные государственные банки типа Сбербанка или ВТБ. Впрочем, если банк имеет членство в АСВ, то все вклады суммой до 1,4 млн рублей (и эквивалента в валюте), застрахованы.

Если вы планируете держать доллары или другую иностранную валюту дома, то прятать ее следует в наиболее надежные места. Скорее всего, даже в сейфе.

Помимо привычных и популярных долларов и евро имеет смысл рассмотреть варианты покупки других валют, которые тоже растут относительно рубля:

  • британский фунт стерлингов – имеет большой потенциал роста против основных валют;
  • китайский юань – если сфера взаимодействия России и Китая продолжит расширяться, то юань имеет все возможности стать у нас не менее популярным, чем доллар;
  • швейцарский франк – отличается стабильностью и предсказуемостью;
  • японская иена – тоже стабильна за счет активного влияния правительства на ее курс.

 

Приобретать валюту выгоднее всего весной – в этот момент многие компании платят налоги и рубль при прочих равных условиях укрепляется. Летом валюта дорожает – главным образом, из-за сезона отпусков.

 

 

Банковские вклады и накопительные счета

Как уже отмечалось выше, самое надежное место для сохранения и преумножения денег – это банковский депозит. Если вы выберите вариант хранения средств в рублях, то для размещения своих сбережений лучше выбрать надежный авторитетный банк, который состоит в системе страхования вкладов и зарекомендовал себя с самой лучшей стороны.

Средняя ставка по депозитам в крупных банках составляет от 4% до 6% годовых, что лишь слегка перегоняет размер официальной инфляции. На деле средства, хранящиеся на вкладах, обесцениваются довольно сильно.

Инфляция

 

Эксперты не советуют хранить на банковском вкладе деньги, которые могут понадобиться в ближайшее время, так как при досрочном расторжении договора начисленные проценты теряются. Ту же финансовую подушку безопасности эффективнее хранить на банковском счете или же на накопительном счете. Как вариант – можно поместить деньги на дебетовую карту с начислением процентов на остаток.

Это безопасно, так как никакие домушники не смогут добраться до банковского вклада, плюс все деньги, находящиеся на депозите, счете или карте, застрахованы в АСВ в пределах 1,4 млн рублей.

 

 

Драгоценные металлы и монеты

Отличный вариант для пассивного сохранения денег на долгий срок – обратить их в драгметаллы. При этом допускаются такие варианты:

  • слитковое золото (или серебро);
  • открытие обезличенного металлического счета;
  • приобретение драгоценных монет.

 

Если вы решите купить реальное золото или коллекцию редких монет, то нужно будет позаботиться об их хранении. Здесь уже вопрос не только безопасности, но и сохранности изделий в ценности. Малейшая царапинка на слитке приведет к падению его стоимости. Аналогично с монетами – если не хранить их в специальном футляре, то неизбежны царапины, плесень, окислы. Поэтому слитки и монеты обычно хранят или в домашнем сейфе, или в банковской ячейке.

У этого способа хватает недостатков. Так, установка сейфа или продление аренды ячейки обходятся достаточно дорого, и это придется заложить в расходы. Кроме того, цена на золото не только растет, но и падает. Поэтому, если срочно понадобятся деньги, может оказаться так, что вы продадите актив дешевле, чем купили.

Более оптимальным решением видится открытие обезличенного металлического счета. Стоимость бумажного золота приравнена к биржевым ценам, так что ОМС вполне можно использовать в качестве полноценной замене слиткам. К тому же металлический счет просто открыть и закрыть, в том числе в режиме онлайн, т.е. он более ликвиден, чем обычные слитки или инвестиционные монеты.

 

 

Облигации федерального займа

ОФЗ – один из самых безопасных инструментов на фондовом рынке. Купонная выплата обеспечивается непосредственно Минфином, при этом доходность ОФЗ намного опережает банковские вклады. Например, по выпуску ОФЗ 26225 доходность к погашению составляет 8,4%.

ОФЗ

 

В то время как максимальные ставки по депозитам в Сбербанке не превышают 5,75%.

Stavki_po_vkladu_Sberbanka

 

Купить ОФЗ можно с помощью любого российского брокера. Минимальная сумма покупки – всего 1000 рублей. С купонного дохода облигаций федерального займа не нужно платить подоходный налог.

Если приобрести ОФЗ на ИИС, то дополнительно можно получить налоговый вычет – вернуть 13% от внесенных на счет средств. Так, заработав на ОФЗ до 8,5% годовых, вы можете дополнительно к прибыли получить еще 13%. Итог – 21,5%. При этом риски практически отсутствуют, а инструмент обладает высокой ликвидностью – спрос на ОФЗ велик, и ценную бумагу можно купить и продать в любой момент.

 

 

Корпоративные облигации и евробонды

Облигации российских компаний потенциально могут дать большую прибыль, чем государственные бумаги. Например, Абсолют банк предлагает облигацию 6-0С1-об с купоном 14,5% годовых, а Башнефть-7-боб принесет инвесторам доход в виде купона в 12,1% годовых.

Банк Авангард облигация.jpg (на самом деле – Абсолют банк)

 

Номинальная стоимость большинства корпоративных облигаций такая же, как и ОФЗ – 1000 рублей, т.е. купить их может себе позволить инвестор с любым капиталом. Обращаются эти бонды на Московской бирже.

Если интересует валютный доход, то можно инвестировать в еврооблигации. Это такие же корпоративные облигации, только в валюте. В России чаще всего эмитируют евробонды в долларах, евро и швейцарских франках. Номинал такой облигации – 1000 единиц валюты, но есть бонды от 100 и даже от 0,1 долларов. Нужно только поискать.

Доходность таких еврооблигаций достаточно высокая – например, по бумаге Альфа-Банк-24-00-евро предлагает доходность в 8% годовых, при том, что выпуск эмитирован в долларах. Номинал бонда – 1000 долларов, что многовато для среднего инвестора, но прибыльность того стоит.

Alfa-Bank-24-00-evro

 

При выборе корпоративных и еврооблигаций нужно учитывать несколько моментов:

  • чем выше доходность, тем, как правило, менее надежная бумага – иногда эмитенты, чтобы привлечь инвесторов, предлагают повышенный купон, в то время как сами испытывают финансовые сложности и вполне могут допустить дефолт;
  • некоторые облигации выпускают с амортизацией – т.е. их номинал выплачивается вместе с купоном, и за счет этого купонная доходность снижается (так, 5% годовых от 1000 рублей это 50 рублей, а те же 5% от 800 рублей – уже 40);
  • облигации банков могут иметь статус субординированных – такие бонды несут повышенные риски для инвесторов, так как они могут быть просто списаны, если капитал банка достигнет критических значений;
  • ряд бондов имеют переменный купон – это значит, что в любой момент доходность облигации может измениться, и не в лучшую сторону;
  • некоторые облигации являются вечными – по ним не предусмотрено даты погашения, а купонные выплаты осуществляются бессрочно.

 

Также при покупке бондов нужно учитывать комиссии брокеров и налоги. Инвестор должен уплатить 13% с разницы между покупкой и продажей, а также с купонного дохода. Исключение – облигации, выпущенные после 1 января 2017 года. По ним действует другая система налогообложения: если ставка по купону превышает ключевую ставку ЦБ РФ на 5 процентных пункта, то инвестор должен уплатить 35% с суммы этого превышения, в то время как остальная часть купона освобождена от налогов.

 

 

Российские и зарубежные акции

Разнообразить портфель инвестора могут акции компаний. Вложить деньги в ценные бумаги активно развивающихся или уже развитых корпораций лучше, чем просто пассивно хранить их дома.

Доходность акций достаточно сложно предсказать – в отличие от облигаций, где имеется заранее определенный купонный доход. Однако можно опираться на средние значения индексов Мосбиржи и S&P500. На протяжении годов фондовые рынки растут примерно на 15-20%.

Index_Mosbirzhi

 

Отбирать акции для покупки следует в зависимости от вашей склонности к риску. Наиболее популярные стратегии:

  • приобретение дивидендных акций для получения постоянного дохода (особое внимание следует уделить американским дивидендным аристократам);
  • усреднение, т.е. покупка акций определенного эмитента по любым ценам на протяжении года (например, каждый месяц инвестор покупает на 10 тысяч рублей акции Газпрома);
  • выбор недооцененных акций по разным методикам – по анализу мультипликаторов или расчету коэффициента Грэма;
  • покупка акций на новостях под определенную инвестиционную идею.

 

Следует избегать распространенной ошибки – покупки 1-2 акций. Необходимо диверсифицировать портфель. Акции растут разнонаправленно, поэтому в портфель следует включить хотя бы 5-6 эмитентов из различных отраслей экономики.

 

 

ETF, ПИФы и БПИФы

Если у инвестора недостаточно денег для диверсификации портфеля или же недостаточно знаний для отбора наиболее достойных акций и облигаций, то можно поступить проще и поручить работу с активами профессионалам. На сегодняшний день на рынке имеется несколько вариантов доверительного управления активами.

Самый простой, но не всегда эффективный метод – просто передать средства в ДУ управляющей компании по договору или же купить структурный продукт. Минус здесь заключается в том, что вы не сможете управлять рисками и придется целиком и полностью положиться на управляющего.

Можно поступить разумнее и собрать портфель из бумаг нескольких фондов, разумно распределив между ними риски. Таким образом вам удастся приумножать прибыль практически при любой экономической ситуации. Но что именно выбрать – ПИФ, БПИФ или ETF – зависит от вас и вашей стратегии. В чем различия между тремя разновидностями фондов:

  • Паи ПИФов продаются через управляющую компанию, и эти фонды активно управляются. В этом и сила, и слабость ПИФов. Если политика управляющего окажется неуспешной, то паи фонда подешевеют, а если удачной – то стремительно вырастут. Проблема в том, что всё время обыгрывать рынок невозможно.
  • БПИФы – это тоже самое, что и обычные ПИФы, но паи биржевых ПИФов обращаются на Московскую биржу и их можно купить с помощью любого брокера. БПИФы тоже активно управляются, но многие из них просто следуют определенному индексу.
  • ETF (биржевые фонды) завоевали свою популярность в прошлом году. Эти фонды просто пассивно следуют индексу, повторяя его структуру в структуре своих активов. За счет этого ETF обходятся значительно дешевле, чем паи ПИФов и БПИФов.

BPIFy_na_Mosbirzhe

 

При владении паями любого фонда придется уплатить подоходный налог с выручки. Однако, если владеть бумагами свыше 3 лет, то можно заявить налоговый вычет на сумму до 3 млн рублей за каждый год обладания.

 

 

Куда лучше не инвестировать деньги?

Несмотря на то, что имеются сравнительно безопасные способы приумножения денег (торговый риск – т.е. вероятность получить убыток на рынке – всё равно присутствует), если места, где вам гарантированно светит потеря денег, например:

  • онлайн-казино;
  • торговля на форексе с высоким плечом;
  • высокодоходные проекты (хайпы), которые по сути являются финансовой пирамидой (не лезьте в хайпы, если Вы не понимаете принципа их работы, и не знаете как с ними работать).

 

Также начинающему инвестору следует с осторожностью использовать инвестиционные инструменты, которые подразумевают наличие большого опыта в финансовой сфере, например:

  • производные финансовые инструменты (фьючерсы и опционы);
  • высокомаржинальная торговля с плечом;
  • открытие коротких позиций;
  • покупка «мусорных» облигаций и penny stocks;
  • участие в ICO и спекуляции на рынке криптовалют;
  • вложения в КПК и МФО;
  • p2p-кредитование;
  • вложения в стартапы и т.д.

[adsp-pro-3]

 

Заключение

Теперь Вы знаете, где лучше всего хранить деньги безопасно и выгодно. Подведем маленький итог: чтобы сохранить деньги, лучше вкладываться в проверенные и надежные финансовые инструменты, которые работают по понятному принципу. При этом определенную часть денег можно и даже нужно хранить дома в защищенном месте – так называемую «финансовую подушку безопасности». Дома можно хранить и другие активы – валюту, слитки, коллекционные монеты, документы на имущество и т.д. Лучше спрятать их в сейфе или надежном тайнике. Как вариант – можно арендовать ячейку в банке и хранить свои сбережения там. Но инвестиции – это самый надежный способ спасти деньги от обесценивания и приумножить их. Можно начать со вкладов, а потом переключиться на более сложные и доходные варианты.

 

Автор: Вадим Бон

Инвестор, предприниматель, трейдер, автор и создатель финансового блога internetboss.ru

"Занимайтесь любимым делом - только так можно стать богатым".

Подпишись на телеграм канал блога! - @internetboss_invest

Бесплатные торговые идеи, новые статьи сайта, важные новости из мира финансов и многое другое

Читайте также