Виды банковских вкладов. Какой депозит выбрать для инвестиций?

Виды банковских вкладов

 

Несмотря на то, что формально банковские депозиты считаются наиболее простым инвестиционным продуктом, есть много моментов, которые вкладчику необходимо учитывать. Неправильный выбор вклада или неверное использование особенностей инструмента может привести к потере значительной части прибыли. Далее разберем, какие виды банковских вкладов бывают и как извлечь из каждого максимум дохода.

 

Виды срочных вкладов

Самые распространенные виды банковских вкладов – это срочные. Так они называются, потому что имеют определенную продолжительность «работы». Например, 1 год или 3 месяца. Как только срок завершается, такой вклад обычно пролонгируется на тех же условиях, если клиент не заберет деньги.

 

Сберегательные

Самый простой и распространенный из всех видов банковских депозитов – сберегательный. Это классический вклад, открываемый на конкретный срок – чаще всего, на 1 год. Особенность его заключается в том, что операции пополнения и снятия со счета запрещены. То есть деньги на депозите просто «замораживаются» до окончания срока действия договора.

Если понадобилось снять деньги раньше, то вкладчик теряет часть дохода. В Сбербанке, например, доход пересчитывают по ставке 0,01%, если расторгнуть договор раньше полугода, и по 2/3 от действующей, если после полугода. А в ВТБ в любом случае будет 0,01%.

ВТБ Досрочное расторжение
ВТБ Досрочное расторжение

Однако по сберегательным вкладам банки предлагают наиболее крупные процентные ставки – в качестве компенсации за полное отсутствие ликвидности. На такой счет лучше класть те деньги, которые в ближайшее время не пригодятся.

Выплата процентов обычно производится в конце срока действия депозита, но есть варианты с ежемесячным начислением прибыли. В таком случае доход растет за счет сложного процента.

 

Накопительные

Если вы предпочитаете постепенно увеличивать сумму сбережений, то подойдут банковские накопительные вклады. По ним ставка ниже, по сберегательным, но взамен клиент получает право постепенно увеличивать объем инвестиций в банковский депозит. Расходные операции по таким типам депозита запрещены. Если понадобилось снять деньги – теряете накопленный доход, как в предыдущем варианте.

«Накопилки» удобного использовать для постепенного увеличения сбережений. Например, если хотите на что-то накопить – хотя бы на ту же ипотеку.

Плюсы накопительного депозита:

  • чем больше средств на счете, тем больше финальный доход даже при сохранении то же ставки;
  • многие банки предлагают «лестничные» вклады, т.е. процентная ставка растет в зависимости от объемов накоплений;
  • ежемесячное начисление процентов ведет к эффекту капитализации.

 

Некоторые банки вводят ограничения по объему максимальных довнесений или на срок – например, пополнить счет можно только в течение первого полугода. Обязательно ознакомьтесь с детальными условиями, прежде чем открывать такой депозит в банке.

 

Расчетно-сберегательные

Этот тип депозитов подходит для тех клиентов, которые хотят максимальной оперативности в управлении средствами. Владельцы расчетно-сберегательного вклада могут без ограничений снимать и пополнять счет без каких-либо потерь в плане доходности. Классический пример – вклад Сбербанка «Управляй».

Как правило, процентная ставка по таким депозитам ниже, чем по срочным или накопительным. Но его удобно использовать в тех случаях, когда вы не знаете точно, в какой срок понадобятся деньги, но просто так заставлять их лежать не хочется.

Минус расчетно-сберегательных депозитов – снять деньги ниже минимального остатка нельзя. В разных банках он определяется по-разному. В Сбербанке, например, это 30 тысяч рублей (Управляй онлайн), а в Альфа-Банке – 10 тысяч (Потенциал +).

Альфа Банк Потенциал плюс
Альфа Банк Потенциал плюс

 

 

Накопительные банковские счета

Недостатки расчетно-сберегательных вкладов призваны исправить накопительные счета. Это не классические срочные депозиты, а именно расчетные счета: на них можно совершать переводы и с них можно оплачивать различные услуги и товары онлайн (срочный же для этого придется закрыть и перевести деньги на р/с).

Накопительные счета не имеют окончания срока действия, либо же предусматривают автоматическую пролонгацию на те же условиях.

Обычно процентная ставка по накопительным счетам ниже, чем по срочным депозитам, но бывают и исключения. К примеру, в Райффайзенбанке максимльная ставка по обычному вкладу равна 6%, а по накопительному счету – 7%, правда, в пределах 100 тысяч рублей. В Восточном банке и Альфа-Банке ситуация аналогичная: «накопилки» оказываются выгоднее стандартных банковских предложений.

Райффайзенбанк Накопиттельный счет
Райффайзенбанк Накопиттельный счет

Основные плюсы таких счетов:

  • ежемесячная капитализация;
  • возможность пополнять на неограниченную сумму;
  • можно снимать любую сумму денег;
  • минимально необходимого остатка – нет (иногда вводят чисто формальный минимум в 10 рублей).

 

Если вы планируете постепенно копить деньги, и в вашем банке есть накопительный счет с более высокой ставкой – лучше выбрать его.

 

 

Сезонные депозиты

В классификацию банковских вкладов входят и так называемые «сезонные». Это срочные вклады, открываемые в определенный промежуток времени. Например, по новогодним депозита прием заявок на открытие обычно начинается в середине декабря, а заканчивается в конце января следующего года. Весенние открываются в мае, осенние – в сентябре.

Некоторые банки приурочивают открытие сезонных депозитов к определенным датам – 9 мая, Международному женскому дню, Дню народного единства и т.д. В октябре 2018 года Сбербанк предлагал депозит «Зеленый день», который можно было открыть только в течение 3-х дней (в день рождения банка).

Отличительные особенности сезонных вкладов:

  • более высокая ставка, чем по обычным предложениям;
  • нестандартный срок – 100 дней, 1,5 года или, к примеру, 400 дней, есть и сверхкороткие сезонные предложения буквально на месяц;
  • отсутствует пролонгация;
  • счет нельзя пополнить или снять с него деньги.

 

В общем, фактически это срочные сберегательные счета с более высокой процентной ставкой.

 

 

Премиальные вклады

Для клиентов с большими доходами некоторые банки предлагают линейку премиального обслуживания, в том числе премиальные депозиты. Порог входа в такие инвестиции обычно начинается от 1 млн рублей.

По условиям открытия и обслуживания премиальные вклады ничем не отличаются от обычных, но по ним предлагаются более высокие процентные ставки.

На примере Сбербанка максимальный доход составляет:

  • Сохраняй (стандартный срочный) – 5,75%;
  • Особый Сохраняй (для обладателей пакета услуг «Сбербанк Премьер» и инвестиции от 700 тысяч рублей) – 6,20%;
  • Лидер Сохраняй (для владельцев пакета услуг «Сбербанк Первый» и при сумме от 5 млн рублей) – 6,85%.
Премиальные вклады Сбербанка
Премиальные вклады Сбербанка

Некоторые банки не предлагают непосредственно премиальные продукты, а просто увеличивают процентную ставку при помещении на вклад крупной суммы.

Следует учесть, что даже к премиальным депозитам в целом применяются те же условия начисления процентов и снятия средств, что и к обычным. И если вывести деньги со счета раньше срока. то можно потерять начисленный доход.

Также не стоит забывать, что вклады до 1,4 млн рублей застрахованы в АСВ. Если вы хотите открыть премиальный депозит в банке на большую сумму, тщательно взвесьте все риски.

 

 

Вклады «до востребования»

Один из стандартных и имеющих широкую сферу применения видов банковских вкладов – обыкновенный счет «до востребования». Его отличительные черты:

  • минимальная ставка – буквально 0,01% годовых;
  • начисление процентов проходит раз в квартал или даже раз в год;
  • нет ограничений по сумме пополнений / снятий;
  • есть минимальная сумма, которая должна быть на счете, обычно от 10 до 100 рублей.

 

Такие вклады, несмотря на практически полное отсутствие доходности, пользуются широкой распространенностью. Причины:

  • на р/с можно переводить деньги, и люди используют их для переводов и получения платежей;
  • р/с можно сделать зарплатным или получать на него пенсию, страховые выплаты, авторские гонорары и т.д.;
  • с этого счета можно платить онлайн.

 

Иногда люди используют расчетный счет в качестве транзитного при переводе денег с одного банк в другой. Также он удобен для ИП, когда им нужно снять наличку со счета.

 

 

Инвестиционные депозиты

Если доходность стандартных банковских вкладов не радуют, то всегда можно выбрать более прибыльные варианты. Например, инвестировать в фондовый рынок или ОФЗ. Но если у вкладчика пока не хватает квалификации или не хочется глубоко погружаться в тему, то ему подойдет «промежуточный» вариант – инвестиционные банковские депозиты.

Как они работают? Вкладчик приобретает какой-нибудь продукт в связанной с банком фирме – например, паи ПИФа или полис накопительного страхования жизни. Далее клиент обращается в банк и открывать вклад по специальной ставке на сумму, равную предварительно сделанной инвестиции.

Например, в Россельхозбанке можно открыть вклад «Инвестиционный» под 8,45%, если купить паи любых ПИФов в компании РСХБ Управление активами на сумму от 1,5 млн рублей, либо же вклад «Надежное будущее» со ставкой 8,4%, но для покупки нужно оформление полиса ИСЖ в РСХБ Страхование на сумму не меньше 50 тысяч рублей.

Инвестиционный вклад Россельхозбанка
Инвестиционный вклад Россельхозбанка

Таким образом, открывая инвестиционный вклад, можно получить дополнительный доход за счет вложения в выгодный финансовый инструмент (ПИФ), защититься на случай непредвиденных неприятностей и получить при этом доход (ИСЖ или НСЖ), а также оформить депозит на более высокую процентную ставку, чем по обычным программам.

Второй вид инвестиционных вкладов – это структурные продукты. Часть средств инвестора помещается на обычный депозит под фиксированную ставку, а часть – в какой-нибудь инструмент, например, в акции, фьючерсы или опционы. Если инвестиционная идея себя оправдала, то клиент банка получает дополнительную прибыль, которая может оказаться в 2-3 раза выше. Если не оправдала – то только гарантированный доход, обычно в 2 раза ниже средних ставок в банке.

 

 

«Детские» вклады

Еще один вид банковских депозитоввклад на имя ребенка. Его особенности:

  • счет открывается на определенный срок – до совершеннолетия ребенка;
  • вклад можно пополнять, в том числе бабушкам и дедушкам;
  • деньги нельзя снимать, пока ребенку не исполнится 18-ти лет (но в исключительных случаях по решению органов опеки и попечительства – можно, например, если малышу потребовалась срочная операция);
  • счет открывают опекуны или родители ребенка.

 

Некоторые банки открывают доступ ко вкладу для ребенка, когда тому исполнится 14 лет. В Сбербанке, к примеру, несовершеннолетний владелец сможет пополнять его самостоятельно, а также снимать проценты (но не само тело вклада).

Обычно такие счета открывают в подарок или чтобы накопить деньги ребенку на обучение, квартиру или автомобиль. В качестве альтернативы можно использовать ИСЖ или НСЖ.

Сбербанк Вклад на ребенка
Сбербанк Вклад на ребенка

 

 

Валютные и мультивалютные счета

Проводя классификацию различных видов банковских вкладов, нельзя забывать и о валютных и мультивалютных счетах. В России традиционно большой популярностью пользуются вклады в рублях, долларах и евро. Но при этом банки из-за дефляции в Европе и неустойчивого положения евро не предлагают практически никакой доходности по депозитам в главной европейской валюте – буквально 0,01-0,1% годовых.

С долларами ситуация лучше, ставки по долларовым вкладам держатся на уровне доходности 2-3-хлетних казначейских облигаций США.

Из-за возросшего спроса в последнее время банки стали предлагать вклады в других валютах – фунтах стерлингов, швейцарских франках, иенах, юанях. При желании можно открыть счет и в более экзотических валютах, например, австралийском долларе или турецкой лире.

Общий недостаток всех валютных счетов в России (кроме доллара) – низкая доходность, на уровне 0,01% годовых. Эти счета не предназначены для увеличения капитала, а только для хранения средств.

Чтобы клиенту было легче конвертировать валюту и создавать портфель из валют, многие банки начали предлагать услуги по открытию мультивалютных вкладов. Суть заключается в том, что вкладчик делит свои сбережения на 2-3 части и вкладывает их в разные валюты на один срок в рамках одного договора. При желании он можете пополнять любую часть вклада, чтобы увеличить итоговый доход.

Мультивалютные вклады в банках
Мультивалютные вклады в банках

 

 

Экзотические виды

Помимо указанных выше, есть и более экзотические денежные депозиты, например:

  • индексируемые – их доходность привязана к какому-то показателю, например, инфляции, фондовому индексу или ценам на сырье (сейчас практически не используются ввиду малого спроса и возможного отрицательного финансового результата);
  • ипотечные – на вкладе аккумулируются средства для оплаты первоначального взноса по ипотеке, которая оформляется в том же банке (доходность их на порядок выше стандартных);
  • страховые – гибриды, представляющие собой микс стандартного депо и страховки, фактически – разновидность инвестиционных вкладов.

 

Также есть небумажный депозитобезличенный металлический счет. Вкладчик покупает определенное количество «бумажного» золота и получает доход за счет изменения котировок реального золота. ОМС обычно не приносят процентного дохода, но заработать на них можно больше в периоды интенсивного роста стоимости драгоценных металлов.

Выбирая подходящий тип депозита, обязательно обращайте внимание на условия начисления прибыли и расторжения договора – иначе можно лишиться значительной части дохода по собственной вине. Каждый банковский продукт хорошо «работает» в определенной ситуации – если нужно накопить денег, используйте пополняемый или накопительный счет, если нужен максимальный доход – срочный с капитализацией. Или ждите специальных предложений от банка.

Читайте также