Правила инвестирования денег должен знать каждый инвестор, который работает не только в реальном бизнесе, но и в сетевом, т.е. в интернете. Без знания этих правил, Вы обречены изрядно уменьшить свой капитал, либо полностью его потерять. Деньги — это средство достижения целей, успеха, средство воплощения своих идей в жизнь, и лишь правильное их использование в инвестиционной деятельности позволит Вам идти к своим целям стабильными шагами, не теряя вложенное, а приумножая. Ниже будут изложены 13 золотых правил инвестирования, которые позволят Вам встать на правильный путь инвестора.
Правило №1: Начните инвестировать как можно раньше
Время — главный союзник инвестора. Чем раньше вы начнете откладывать и вкладывать деньги, тем больший капитал сможете сформировать к моменту выхода на пенсию. И дело даже не в абсолютных суммах, а в силе сложного процента.
Представьте, что в 20 лет вы начали откладывать по $500 в месяц и инвестировать под 7% годовых (средняя доходность рынка акций США за последние 100 лет). К 60 годам вы накопите около $1,2 млн даже без учета инфляции. Начав в 30 лет, вы получите лишь около $560 тыс. к тому же возрасту.
Вывод: даже небольшие, но регулярные инвестиции могут принести огромный результат, если начать пораньше. Не ждите какого-то особого момента, чтобы вложить крупную сумму. Начните инвестировать хотя бы понемногу, но прямо сейчас.
Правило №2: Определите свои инвестиционные цели и горизонт
Каждый инвестор, будь он новичок или профессионал, должен понимать зачем он инвестирует свои деньги, и какие цели преследует от этого дела в дальнейшем. Если Вы просто решили приумножить в два раза, лежавшие у Вас в кармане 10$, без какой-либо конкретной цели, просто чтобы потом купить за них пиво в магазине, то в данном случае Вы совершаете ошибку. Так Вы просто играете в рулетку. Вы должны стремиться к чему-то.
Инвестор — это целеустремленный человек, и он ничего не делает просто так.
Какую бы сумму денег Вы не инвестировали, будь это 1$ либо 1000$, однозначно Вы должны знать для чего Вы это делаете. Подумайте: Может Вы хотите построить свой собственный инвестиционный капитал, который в последующем будет обеспечивать Вас до конца жизни? А может Вы хотите накопить денег на отдых, или на какую-то дорогую покупку (например квартиру или дачу)? А может Вашей целью является создание капитала для благополучной жизни Ваших детей в будущем? Или быть может Вы хотите обеспечить себя дополнительным источником дохода помимо основной зарплаты?
Важно понимать, сколько времени у вас есть до достижения цели:
- Для долгосрочных вложений от 10 лет подойдут более рискованные и потенциально доходные инструменты: акции, ETF, стартапы.
- Для горизонта 3-10 лет предпочтительны умеренно-консервативные активы: облигации, недвижимость, золото.
- Для целей до 3 лет стоит выбрать максимально надежные инструменты с заранее известной доходностью: банковские вклады, биржевые ноты.
Совет: Записывайте свои инвестиционные цели и прогресс их достижения. Регулярно пересматривайте планы и при необходимости корректируйте стратегию. Цели должны быть конкретными, измеримыми, достижимыми, актуальными.
a
Правило №3: Сформируйте свой инвестиционный капитал
Для совсем новичков в этом деле, под инвестиционным капиталом понимаются те деньги, которые Вы и будете инвестировать. Где их взять? Кто-то и так достаточно состоятелен, и выделить деньги для инвестирования для него не так уж и сложно. Но большинство людей работают на обычных работах, и получают обычные заработные платы. Как же таким людям сформировать свой инвестиционный капитал?
Все очень просто. Из каждой зарплаты или любого другого дохода откладывайте от 5% до 50% средств (в зависимости от размеров Вашего заработка и уровня Вашей жизни). С помощью этих денег Вы и будете формировать свой инвестиционный капитал, который будет медленно но уверенно расти с каждым месяцем.
ВНИМАНИЕ! Многие скажут, что не смогут отложить от зарплаты даже 5%, так как им постоянно не хватает денег. Я скажу таким людям следующее: «Спуститесь с небес на землю, и посмотрите на жизнь широкими глазами. Отложить хотя бы 5% от зарплаты сможет каждый (5-10% от зарплаты не принесут ущерба Вашему бюджету)». Не надо думать, что не хватит. Получили зарплату, отложили 5%-10% в коробочку, а лучше на банковский счет, и все, забудьте про них на некоторое время. Просто представьте, что Вы получили зарплату на 5%-10% меньше. Проживете, никуда не денетесь. Нытье никогда не приводит к результату.
Даже если Вы студент, то Вы можете откладывать и копить деньги со своей стипендии. Это хоть и маленькие деньги, но деньги. Отложив пару раз, и имея на руках даже 50-100$, уже можно начинать инвестировать, и накапливать суммы еще больше.
a
Правило №4: Инвестируйте только те деньги, которые Вам не страшно потерять
Те деньги, которые Вы откладываете на инвестиции, должны быть свободными для Вас деньгами, т.е. теми деньгами, которые Вам не жалко потерять, и потеря которых не ухудшит состояние (уровень) Вашей жизни, или как говорится «не ударит по карману». Если Вы откладываете на инвестиции от зарплаты 5%-50% средств, то Вы должны понимать, что эти деньги Вы можете потерять, т.е. Вы можете столкнуться с инвестиционными рисками. Вы не должны «играть в рулетку» инвестируя все свои деньги, или близко к этому. Поэтому выделяйте на инвестиции те суммы денег, которые потерять готовы.
Таким образом, если Вы откладываете от зарплаты 5% средств, и понимаете, что жить без них Вы можете, то я Вас поздравляю — Ваш инвестиционный капитал готов к формированию, можете приступать. Можете жить без 10% средств от зарплаты — пожалуйста, откладывайте эту сумму, и т.д.
Пример: Допустим Вы зарабатываете 500$ в месяц. 5% от этой суммы составляет 25$, 10% — 50$, 20% — 100$, 30% — 150$; 40% — 200$; 50% — 250$. Далее Вам нужно рассчитать сколько именно процентов Вы можете отложить от этой зарплаты без вреда для Вашего благосостояния, семейного благополучия и уровня жизни. Возьмем для примера минимальную сумму в 5%, а именно 25$.
Откладывая 25$ на протяжении 12 месяцев, Ваш инвестиционный капитал достигнет суммы 300$. Сумма небольшая, но все же имея даже такую сумму можно успешно инвестировать и зарабатывать. Помимо это, если у Вас есть какие-либо другие доходы (отпускные, неофициальные трудовые доходы, доходы от собственного бизнеса, подарки, выигрыши в лотереи и т.д.) откладывайте 5% и от них. Вы сами увидите как будет расти Ваш капитал, и Вы поймете, что создать его возможно даже с низкими доходами.
Если же Вы понимаете, что отложить хотя бы 5% от зарплаты Вы ну никак не можете, и Вам все таки нужна в данный момент каждая заработанная копейка, то пока на время забудьте про инвестиции, и даже не читайте остальные правила инвестирования. В данный момент они Вам не понадобятся.
Правило №5: Не инвестируйте деньги, которые взяли в кредит либо в заем
Любая инвестиция — это и так большой риск, а если она будет сделана заемными или кредитными средствами, то это все превращается в настоящее казино.
Не берите в банках и в других кредитных финансовых организациях деньги в кредит или в заем (подробнее о том, почему этого не следует делать изложено здесь) для того чтобы их инвестировать в нишу, которая Вам кажется очень прибыльной. Даже, если Вы уверены в том, что сможете вернуть кредитные или заемные деньги обратно с процентами, да еще и заработать на них, не делайте этого. 100% гарантий на инвестиционном рынке нет. Также не берите деньги для инвестиционных целей в долг у своих родных, друзей, знакомых и т.д. Вы рискуете подставить их.
Может возникнуть ситуация, когда «чужие» деньги Вы просто потеряете, вложив их невыгодное или мошенническое дело. И тогда Вы обретете очень много проблем: это и огромные долги, которые нужно будет гасить, и судебные разбирательства, и проблемы в личной жизни (в семье) из-за имеющегося долга, и что самое главное, про инвестиции Вы забудете ровно до того момента, когда рассчитаетесь с долгом. И это только несколько возможных проблем, их можно перечислить целый вагон.
Пример: Вы решили вложиться в майнинг криптовалют, думая что получите хороший доход, установив оборудование у себя в квартире. Вы все просчитали, и цену самого оборудования, и затраты на электроэнергию, и предполагаемую прибыль. Однако свободных денег у Вас нет, и Вы решаетесь взять кредит в банке на это дело. Вы берете кредит, покупаете майнинговое оборудование (ферму), устанавливаете его, и начинаете зарабатывать свои первые монеты.
По-началу, получаемого дохода Вам хватает на погашение процентов по кредиту, на оплату электроэнергии и т.д., однако через несколько месяцев доходность майнинга снижается, и к тому же ломается одна из видеокарт (либо банально начинается криптозима). Отсюда мы получаете невозможность своевременно гасить кредит, и начинаете нести убытки. Ваш план провалился, хотя все так выгодно и надежно казалось.
Вывод из данного правила инвестирования: инвестируйте только собственные средства, которые заработали сами.
Правило №6: Проводите диверсификацию рисков
Никогда не вкладывайте все свои деньги в один инвестиционный инструмент. Ваш инвестиционный капитал должен быть распределен по разным направлениям. Какая-то часть средств должна работать в одном направлении, какая-то в другом, какая-то в третьем и т.д. Вы наверно даже на многих блогах видели или слышали такую фразу как «не кладите яйца в одну корзину».
Распределив свой инвестиционный капитал по разным инструментам, т.е. сформировав инвестиционный портфель, Вы максимально снижаете риски потери средств, так как при неудачном инвестировании с помощью одного инструмента, можно покрыть убытки посредством других инвестиционных инструментов.
Помните, что даже самые надежные, казалось бы, инструменты для инвестирования, могут Вас подвести. Так, например, как показывает практика, даже некоторые банки закрываются, и люди теряют свои многомиллионные вклады.
Базовый вариант диверсификации — иметь в портфеле три основных класса активов:
- Акции (доли компаний, ETF на индексы).
- Облигации (долговые бумаги правительств и корпораций).
- Реальные активы (недвижимость, товары, драгоценные металлы).
Оптимальная пропорция зависит от вашего возраста, целей и готовности к риску. Чем вы моложе и толерантнее к просадкам, тем больше может быть акций (60-90%). С возрастом имеет смысл увеличивать долю облигаций и защитных инструментов.
Более продвинутые варианты диверсификации — по странам, отраслям и факторам:
- Разные страны и континенты (США, Европа, развивающиеся рынки).
- Отрасли экономики (технологии, финансы, промышленность, ритейл, здравоохранение).
- Факторы и стили инвестирования (стоимость, размер, качество, моментум).
Распределяйте риски, но не переусердствуйте. Оптимально держать 10-20 различных активов в портфеле. Покупка десятков отдельных акций, облигаций, валют сделает управление слишком сложным, но не даст существенной выгоды.
a
Правило №7: Ребалансируйте портфель, фиксируйте прибыль
Диверсификация — это только первый шаг к сбалансированному портфелю. Дальше его нужно периодически ребалансировать, то есть возвращать к целевым пропорциям активов. Со временем более доходные инструменты перевешивают в структуре портфеля, и баланс рисков нарушается.
Например, за несколько лет ралли акции выросли с 50% до 70% от ваших активов, а доля облигаций сократилась до 30%. Портфель стал более рискованным, чем изначально планировалось. Тут нужно зафиксировать часть прибыли по акциям и докупить подешевевшие облигации, чтобы вернуться к балансу 50/50.
Другая причина ребалансировки — достижение целевой цены по активу или появление более перспективных вариантов. Если ваши акции или криптовалюта выросли в разы — имеет смысл зафиксировать часть прибыли и перевести в более консервативные инструменты.
Совет: ребалансируйте портфель не чаще 1-2 раз в год, в идеале по расписанию. Так вы избежите импульсивных решений. Целевые пропорции меняйте не чаще раза в несколько лет, если существенно поменялись обстоятельства (возраст, семейный статус, работа).
Правило №8: Создайте стабилизационный фонд
Прибыль, которую Вы получаете от Ваших инвестиций должна не только идти на осуществление Ваших конкретных целей, но также и на создание стабилизационного фонда либо как говорят в народе — финансовой подушки безопасности. Она поможет вам избежать необходимости продавать ценные бумаги в момент просадки, чтобы покрыть текущие расходы.
Распространенная рекомендация — держать на банковских счетах сумму, равную 3-6 месячным расходам. Чтобы подсчитать эту сумму, учтите:
- аренду жилья и коммунальные платежи.
- продукты питания и товары первой необходимости.
- платежи по кредитам и страховкам.
- критически важные услуги (связь, интернет).
Разделите свои текущие сбережения на две части: одну держите в максимально ликвидной форме («кубышка»), а вторую инвестируйте с прицелом на долгосрочный рост («капитал»).
a
Правило №9 Ведите учет своих финансов
В отличие от обычного человека, инвестор должен всегда контролировать свои доходы, расходы, знать по памяти куда он инвестировал деньги, сколько инвестировал, сколько прибыли получает и когда, общий объем своего капитала, стабилизационного фонда и т.д. Кроме того необходимо вести учет всех своих трат. Запоминайте или фиксируйте сколько Вы потратили денег, и на какие цели. Это не рекомендации, а обязательства любого инвестора, и их нужно исполнять.
Правило №10: Изучите базовые понятия перед началом
Новичку легко потеряться в море финансовой информации и наделать ошибок. Поэтому важно изучить хотя бы базовые термины и понятия, чтобы говорить с рынком на одном языке:
- Акция — доля в капитале компании, дает право на участие в прибыли через дивиденды и рост цены.
- Облигация — долговая расписка компании или государства, по сути аналог займа под проценты.
- Фондовый рынок — площадка, где торгуются акции и облигации. Самые известные биржи: Нью-Йоркская, Лондонская, Токийская.
- Ценная бумага — обобщающее понятие для акций, облигаций и других инвестиционных активов.
- Волатильность — степень изменчивости цены актива, его склонность к резким взлетам и обвалам.
- Диверсификация — принцип вложения денег в разные активы, отрасли, страны для снижения рисков.
- ETF — биржевой инвестфонд, торгуется как единая акция, но включает в себя пакет разных ценных бумаг.
- Инвестиционный портфель — набор всех активов инвестора, собранных для достижения определенной цели.
- Ребалансировка — периодическое приведение структуры портфеля в соответствие с целевыми показателями.
- Фундаментальный анализ — оценка компании по ее финансовым показателям: выручке, прибыли, долгам, темпам роста.
Это минимальный набор понятий. По ходу обучения вы освоите намного больше и сможете глубже понимать процессы на финансовых рынках.
a
Правило №11: Инвестируйте только в то, что понимаете
Инвестиционная индустрия каждый год придумывает модные продукты, которые обещают легкие деньги даже неопытным инвесторам. В 1990-е были доткомы, в 2000-е — деривативы, в 2010-е — криптовалюты, в 2020-е — NFT и мемные акции. Здесь легко попасться на FOMO (fear of missing out) и жажду быстрой наживы.
Универсальный совет прост: не инвестируйте в то, чего не понимаете, как бы заманчиво это ни звучало. Если вам сложно объяснить бизнес-модель компании, ценность технологии, факторы ценообразования актива — значит, пора повременить и глубже изучить вопрос. Принцип действует и в обратную сторону — начинайте с простых и понятных инструментов, постепенно расширяя круг компетенций.
Классический пример — история с ипотечными деривативами, которые стали спусковым крючком кризиса 2008 года. Это были очень сложные структурированные продукты, риски которых не понимали до конца даже их создатели. Обычные инвесторы покупали их вслепую, соблазнившись кредитными рейтингами ААА. Они поплатились за это полной потерей капитала.
Совет: Всегда задавайте себе вопросы: насколько я понимаю принцип работы этого инструмента? Могу ли я внятно объяснить его друзьям и родственникам? Как он будет себя вести в разных фазах экономического цикла? Если есть сомнения — не стесняйтесь задавать «глупые» вопросы экспертам.
Правило №12: Контролируйте инвестиционные расходы
Один из главных врагов доходности портфеля — излишние комиссии и сборы. Управляющие, брокеры акций и биржи взимают плату за свои услуги, которая существенно различается. Если не контролировать эти расходы, можно потерять значительную часть прибыли.
Самые распространенные комиссии:
- Комиссия за управление активным фондом/ETF (expense ratio) — 0,5-2% годовых.
- Брокерская комиссия за сделку — $1-10 за транзакцию.
- Спред (разница между ценами покупки и продажи) — 0,01-1%.
- Плата за депозитарий и хранение активов — десятки долларов в год.
- Комиссия за вывод и ввод средств — 0,5-3% от суммы.
Еще больше вреда наносят скрытые комиссии, которые явно не прописаны в договоре — например, отрицательные процентные ставки на остатки по счету, плата за неактивность, разница между рыночным и внутренним курсом конвертации валют.
Совет: выбирайте брокеров и управляющих с прозрачными и низкими комиссиями. При прочих равных отдавайте предпочтения пассивным инструментам (биржевым фондам, индексам) перед активными. Постоянно держите расходы в поле зрения и считайте в процентах от объема активов. Оптимально, если они не превышают 0,5-1% в год.
Правило 13: Реинвестируйте прибыль
Главный секрет создания капитала — сложный процент. То есть когда вы не только откладываете первоначальные суммы, но и реинвестируете весь полученный доход.
Самый показательный пример — история с Уорреном Баффетом и его партнером Чарли Мангером. За 50 лет инвестиционная компания Баффета Berkshire Hathaway показала среднегодовую доходность 20% и выросла в цене в 2 800 000 раз! Во многом за счет реинвестирования прибыли.
Сейчас личное состояние каждого из партнеров превышает $100 млрд. Но знаете, сколько они заработали непосредственно в Berkshire? По $100 000 в год в качестве зарплаты генеральных директоров. Все остальное — результат роста стоимости их пакетов акций Berkshire, в которые они реинвестировали прибыль.
Представьте, что в 20 лет вы вложили $10 000 в портфель акций и добились средней доходности 10% годовых. Весь полученный доход вы реинвестировали обратно в портфель. К 65 годам у вас будет уже $728 000, хотя вложили всего $10 000 своих денег.
Не допускайте утечек капитала из инвестиционного «котла». Старайтесь максимум полученных доходов (дивиденды, купоны, рента) направлять на докупку активов и повышение диверсификации портфеля. Постепенно ваш денежный поток будет расти в геометрической прогрессии.
Вам будет интересно почитать
Правило №14: Оцените свой риск-профиль
У каждого из нас свое отношение к риску, оно во многом зависит от возраста, целей и характера. Разберитесь, к какому типу инвесторов вы относитесь:
- Консервативный. Сохранность капитала для вас важнее потенциального дохода. Вы готовы довольствоваться умеренной доходностью в обмен на стабильность и надежность вложений, не любите сильных колебаний.
- Умеренный. Вы хотите опередить инфляцию, но и терять деньги тоже не готовы. Ваша цель — найти баланс между риском и доходностью, диверсифицировать активы, чтобы компенсировать возможные просадки.
- Агрессивный. Вас не пугают колебания рынка и временные убытки, вы настроены на долгосрочный результат. Готовы принимать повышенные риски ради достижения высокой доходности.
От риск-профиля зависит, какую долю портфеля вы будете держать в рискованных (акции) и надежных (облигации, депозиты) активах. Важно учесть и свой возраст: чем ближе к пенсии, тем больше денег стоит перекладывать в защитные инструменты.
a
Правило №15: Инвестируйте в себя и повышайте финансовую грамотность
Ваши знания и навыки — самый ценный актив, который всегда будет при вас. Постоянно инвестируйте время и деньги в свое развитие, повышение квалификации, освоение новых сфер. Особенно это касается финансовой грамотности. Чем лучше вы разбираетесь в базовых концепциях, инструментах и стратегиях — тем более взвешенные решения будете принимать.
Способы прокачать свою финансовую грамотность:
- Читать профильную литературу (книги Грэма, Босла, Талеба, Кийосаки и т.д.).
- Изучать статьи на авторитетных ресурсах (Investopedia, SeekingAlpha, Internetboss).
- Проходить обучающие курсы и вебинары (открытые лекции в вузах, онлайн-школы).
- Общаться с опытными инвесторами на форумах и в соцсетях.
- Отслеживать новости и аналитику по своим активам и рынкам.
- Экспериментировать на практике с небольшими суммами.
Ключевой навык разумного инвестора — всегда думать своей головой. Даже если вы пользуетесь советами экспертов, менеджеров или робо-эдвайзеров — не стоит слепо делегировать им все решения. Решения по своим деньгам в конечном счете всегда принимаете вы и несете за них ответственность.
Совет: Выделяйте на финансовое образование хотя бы пару часов в неделю. Заведите привычку изучать по несколько страниц из профильных книг или статей в день. Определите свой уровень знаний и заполняйте пробелы по мере обнаружения. Старайтесь разобраться в сути инвестиционных концепций, а не просто запомнить термины.
