Изучаем банковские вклады «Почта Банка»

 

При формировании инвестиционного портфеля банковским вкладам отводится роль консервативного инструментам. По этому направлению предлагается невысокая доходность, это своего рода плата за надежность. Но и среди банков есть существенная разница по процентам на депозит, вклады Почта Банк с этой точки зрения выглядят предпочтительнее большинства предложений на рынке.

 

Что предлагает Почта Банк?

Клиентам предлагается 4 типа вкладов с максимальной годовой ставкой в 6,8%. При этом есть возможность получить бонусные 0,25% в год, как это сделать рассмотрим ниже. Начнем с обзора основных условий по депозитам.

Почта Банк предлагает следующие варианты вкладов:

• Новый максимум – на депозит придется положить от 100000 рублей, ставка независимо от суммы составляет 6,8% в год. На сайте есть онлайн калькулятор, сразу можно прикинуть ожидаемую доходность. Депозит при этом открывается на 181 день;
  
• Капитальный – несколько снижается доходность, здесь она равна 6,75%. Входной порог снижен вдвое, до 50000 рублей. Есть гибкие варианты срока инвестирования – 6, 12 и 18 месяцев. Срок задается в момент открытия вклада, есть возможность получить повышенный процент при условии открытия депозита онлайн;
  
• Доходный – процентная ставка еще ниже – 6,45% в год. Вложить нужно от 100000 рублей на срок в 12 месяцев. Бонусом идет бесплатное открытие «Сберегательного счета», также получаете бесплатно карту «Мир»;
  
• Накопительный – минимальный из предложенных годовой процент, здесь он равен 6,35%. Это самый доступный тип вклада, инвестировать в него можно от 5000 рублей. Ежеквартально происходит капитализация процентов. Существенный бонус – не теряются проценты, если владелец досрочно закрывает депозит.
  

 

Теперь подробнее изучим условия по этим вкладам и способы максимизации годового процента. По вкладам у Почта Банка есть несколько интересных предложений.

 

 

Условия для всех типов депозитов

Перечисленные ниже условия справедливы для всех типов вкладов:

• вклад в банке могут открывать граждане не только РФ, но и других государств;
• срок конкретизируется при открытии депозита. Проценты по нему банк начисляет, начиная с дня, следующего за днем открытия. Начисляются проценты по день закрытия вклада включительно;
• с учетом текущей ставки ЦБ РФ и предложения по депозитам налогом на прибыль доход не будет облагаться;
• есть разные варианты выплаты процентов. Их можно забрать вместе с телом депозита в конце срока действия договора, можно выбрать вариант с регулярным перечислением процентов на счет, открыты в Почта Банке;
• валюта депозита – только рубли;
• есть опция досрочного расторжения договора.

 

Завести вклад в Почта Банке можно как при личном визите в отделение, так и дистанционно.

 

 

Как повысить процент по вкладу?

Почта Банк предлагает:

• для депозитов «Накопительный», «Доходный», «Капитальный» увеличить годовой процент на 0,25% при условии перехода на тариф «Активный» при условии, что иные надбавки не использовались. Также на этом тарифе банк снижает ставку по кредиту наличными на 2% в год. Если открыт Сберегательный счет, то по нему ставка на остаток средств увеличивается на 1%;
  
• на 0,25% больше получают пенсионеры;
• на 0,25% годовая ставка увеличивается для зарплатных клиентов;
• если депозит открывается дистанционно, то годовой процент также растет на 0,25%.

 

Эти бонусы не суммируются. Далее перечисленные выше условия будем называть спецусловиями.

 

 

Детальное изучение вкладов

Выше разобрали основные условия, теперь остановимся детальнее на каждом типе вкладов. Пара подводных камней есть и о них желательно знать заранее.

 

 

Новый максимум

По этому типу дается максимальный процент, но он подойдет только тем, кто может заморозить определенную сумму на полгода. Из условий выделим:

• ограниченный срок действия, открывать вклады такого типа можно только до 2 сентября. Это сезонное предложение Почта Банка;
• в отличие от других типов депозитов процент не зависит от вносимой суммы. Почта Банк дает 6,8% на любой депозит от 100000 рублей;
• невозможность пополнения, всю сумму нужно вносить сразу;
• отсутствие капитализации. Под капитализацией понимается прибавление к телу депозита процентов, после этого процент рассчитывается уже с увеличившейся суммы;
• проценты выплачиваются только в конце срока действия договора;
• досрочное закрытие невыгодно. В этом случае получаете тело депозита + прибыль из расчета 0,1% годовых.

 

Главный недостаток – невозможность распоряжаться деньгами на счете. С другой стороны, процент здесь предлагают максимальный – 6,8%.

 

 

Капитальный

Единственный вариант с гибкими сроками, инвестировать можно на срок от полугода до полутора лет. Из прочего отметим:

• зависимость годовой ставки и от срока инвестирования, и от вносимой суммы. Процент колеблется в пределах от 6,2% до 6,75%. Выгоднее всего инвестировать от 100000 рублей на срок 1 год, в этом случае процент по вкладу Почта Банк дает максимальный;
  
• можно вносить сумму на счет в течение 10 дней с момента действия договора. Это стоит рассматривать именно как возможность растянуть по времени процесс пополнения счета, а не его пополнение по ходу действия договора. Все-таки 10 дней по сравнению с 1-1,5 годами срока действия договора слишком маленький срок, чтобы у вас появились лишние деньги, и вы решили внести их на счет;
• нет капитализации;
• расходные операции не поддерживаются;
• если захотите досрочно расторгнуть договор, то прибыль будет рассчитываться исходя из ставки 0,1%.

 

Недостаток тот же, что и у «Нового максимума». Единственное отличие – возможность открыть депозит на более длительный срок.

 

 

Доходный

Этот тип подойдет тем, кто хочет ощущать отдачу от инвестиций ежемесячно, а не в конце срока действия договора. Основные условия:

• ставка привязана к сумме, вносимой на счет. Для обычных клиентов начинает с 6% (суммы 100-499,999 тыс. рублей). Со спецусловиями возрастает на 25%;
  
• проценты начисляются каждый месяц;
• немного сэкономите на открытии Сберегательного счета и карты МИР. На них и будут начисляться проценты по депозиту;
• пополнять депозит можно только первые 10 дней после его открытия, капитализацию по этому типу депозита Почта Банк не допускает;
• невозможно досрочное расторжение договора с сохранением доходности. При таком сценарии получите только депозит + доход, рассчитанный по ставке 0,1% годовых.

 

Существенное отличие от предыдущих типов – ежемесячное начисление процентов. Если планируете «жить на проценты», подойдет этот тип депозита.

 

 

Накопительный

С точки зрения гибкости в управлении средствами это лучший тип вклада из тех, что предлагает Почта Банк:

• нет ограничений по сумме и сроку пополнения депозита. Вы можете открыть депозит Накопительный на год и пополнять его хоть еженедельно;
• каждый квартал происходит капитализация. То есть доход прибавляется к телу депозита и в новом квартале процент рассчитывается уже от этой увеличенной суммы;
• проценты выплачиваются ежеквартально;
• процент доходит до 6,5% по спецусловиям с капитализацией;
  
• нет таких жестких ограничений по досрочному расторжению договора. Если сделаете это раньше срока, то уже начисленные проценты сохраняются с обычной ставкой. А вот за период с даты последнего начисления прибыли и до даты расторжения договора ставка рассчитывается исходя из 0,1% годовых.

 

Этот тип вклада Почта Банка рекомендуем инвесторам, планирующим регулярно пополнять счет. Например, направлять на депозит часть ежемесячного дохода.

Для наглядности сравним условия по всем типам депозитов в табличной форме.

 

Проценты неплохие по всем типам вкладов. Окончательно определяться с выбором рекомендуем на основании прочих критериев, например, планируете ли пополнять депозит регулярно и нужен ли ежемесячный вывод средств с него.

 

 

Прочие типы вкладов

Помимо 4 рассмотренных выше типов депозитов Почта Банк предлагает неплохой процент по Сберегательному счету. Также здесь есть отдельный тип вкладов для бизнеса, условия по ним несколько отличаются от того, что предлагается для физических лиц.

Бизнесу предлагается открыть депозит Конструктор:

• открывается на срок от 1 до 6 месяцев;
• процент по нему предлагается от 4,50% до 5,75%. Зависит от срока и количества дополнительных опций. На этапе открытия можно отказываться от опций и за каждый отказ получаете дополнительные 0,25% к базовой ставке;
  
• средства не замораживаются на весь срок действия договора. Есть возможность досрочного снятия части средств или расторжения договора без потери уже полученной прибыли;
• нет ограничений по пополнению.

 

Для бизнеса важно иметь постоянный доступ к деньгам. Условия по депозитам Конструктор разрабатывались исходя из этого.

Зарабатывать можно и просто храня деньги на Сберегательном счету. Этот вариант выгоднее за счет того, что средства всегда доступны, можно в любой момент их обналичить или оплатить покупку через интернет.

 

Если у вас ежемесячно на счете остаток не снижается ниже 50000 рублей, Почта Банк даст 5% на остаток по базовому тарифу и 6% по специальным условиям. Это неплохая альтернатива обычным вкладам, бонус – вы постоянно сохраняете доступ к деньгам.

 

 

Как перевести деньги на депозит и вывести их?

Рекомендуем следующую последовательность действий:

• откройте Сберегательный счет, придется посетить отделение банка;
• депозит выгоднее открывать дистанционно, получите бонус 0,25% к годовому проценту;
• если на Сберегательном счете есть деньги, через интернет можно удаленно перевести их на депозит. Доступны и другие варианты – через банкомат или стандартным банковским переводом (сумма увеличится на 0,25% за счет комиссии).

 

Что касается пополнения депозита и вывода средств, то все тоже можно делать удаленно. Когда заканчивается срок действия депозита, деньги с него автоматически направляются на Сберегательный счет, обналичить их можете в любом банкомате. Тот же принцип сохраняется и для вкладов с ежемесячной выплатой процентов.

 

 

Заключение

Вклады Почта Банка не критично отличаются по процентам, но довольно серьезные различия наблюдаются в прочих условиях. Это занесем в актив – можно подобрать вариант на любой вкус, есть предложения с регулярной выплатой дохода, есть предложения с повышенным процентом, но возможностью получить деньги только после закрытия депозита.

Из недостатков выделим отсутствие депозитов в валюте. К тому же нет предложений с льготами по досрочному закрытию и частичному выводу средств. Так что нужен точный расчет при планировании инвестиций.

Что касается надежности, поводов сомневаться в Почта Банке нет. К тому же депозиты на сумму до 1,4 млн. рублей застрахованы государством, так что даже в случае каких-либо проблем (что маловероятно) свои деньги вы получите.