ТОП-12 электронных платежных систем в России и мире

 

ЭПС давно стали неотъемлемой частью мировой финансовой системы. Их услугами пользуются миллионы людей, а годовой объем транзакций исчисляется сотнями миллиардов долларов. В отдельных аспектах электронные платежные системы намного удобнее по сравнению с банками, но не заменяют, а скорее дополняют их. Они удобны, безопасны и могут использоваться в массе сценариев – от оплаты интернета до работы с криптовалютой. В статье мы объясним что такое ЭПС, а также рассмотрим лучшие электронные кошельки в России и во всем мире.

1. Что такое ЭПС, как работают электронные платежные системы
2. Виды ЭПС
3. 15 лучших электронных кошельков в России и мире на 2024 год
4. Преимущества и недостатки ЭПС
5. Часто задаваемые вопрос (FAQ)

 

Что такое ЭПС | Как работают электронные платежные системы

В структуре любой электронной платежной системы можно выделить несколько компонентов:

• UI – пользовательский интерфейс. Это сайт платежной системы, отдельное приложение для ПК и мобильных устройств.
• Система идентификации и аутентификации клиентов.
• Системы безопасности. Это и шифрование клиентских данных, и отслеживание поведенческих особенностей для выявления аномальной активности, и предотвращение атак злоумышленников.
• Платежный шлюз. Это своего рода посредник между участниками транзакции. Платежный шлюз занимается обработкой данных, именно благодаря им возможны, например, покупки в магазинах с оплатой товара с кошелька ЭПС.
• Техподдержка. Сюда входит FAQ, служба для разрешения спорных ситуаций, служба поддержки для ответов на вопросы пользователей.
• Юридическая составляющая. Отвечает за соответствие работы ЭПС законам различных юрисдикций. Сюда же относятся системы KYC и AML (знай своего клиента и системы противодействия отмыванию денег соответственно).
• Технологическая составляющая. Это дата-центры, серверы, облачные решения, системы резервного хранения данных.
• Отчетность и аналитика.

Принцип работы большинства ЭПС схож:

• После регистрации пользователь получает минимальный набор возможностей. Это жесткие лимиты на входящие/исходящие переводы, недоступность ряда функций. Ограничения снимаются после верификации личных данных.
• Пополнение кошелька ЭПС выполняется с банковской карты, банковским переводом или с кошелька другой электронной платежной системы. Средства клиентов хранятся на сегрегированных банковских счетах (отдельно от собственных средств компании). Каждый USD, который клиент видит в личном кабинете, должен быть обеспечен реальным долларом на банковском счете.

• При переводе денег или оплате товара/услуги проверяется возможность осуществления платежа – размер счета, отсутствие ограничений со стороны ЭПС.
• Транзакция отправляется в процессинговый центр, он обрабатывает ее. Отправитель и получатель получают сообщение об успешном проведении платежа. Информация о транзакции хранится на стороне платежной системы, пользователь может изучить историю платежей, при необходимости запросить отчет.
• При выводе средств на карту проверяется соответствие данных держателя карты и владельца счета ЭПС.

Все описанные этапы происходят практически мгновенно. На обработку транзакции уходят доли секунды.

 

Виды ЭПС

Электронные платежные системы можно классифицировать по массе признаков. Ниже – классификация с учетом ключевых факторов, определяющих работу ЭПС:

• С точки зрения географии работы выделяют международные и локальные системы. Международные – Paypal, Skrill, Neteller и другие, локальные ориентированы скорее на рынок одной страны как, например, у ЮMoney.
• По типу принимаемой валюты. Есть ЭПС, ориентированные только на фиатную валюту, есть системы с поддержкой еще и крипты, под нее открываются отдельные внутренние кошельки. В последние годы все больше число обычных платежных систем добавляет поддержку крипты.

• По способу взаимодействия с потребителем. Выделяют обычные ЭПС, у них есть приложения для ПК и смартфонов, привычный веб-интерфейс. Их противоположность – системы, являющиеся скорее платформами для обработки платежей (Stripe, Braintree).
• По назначению можно выделить системы для банков и обычные ЭПС. Пример банковских платежных систем – МИР, UnionPay, Visa, MasterCard, они используются главным образом для обмена информацией между банками.
• По уровню централизации ЭПС делятся на централизованные (классические платежные системы) и децентрализованные. В случае с централизованными системами есть центр/несколько центров, в который стекается вся информация о транзакциях, есть бэкапы, возможность восстановить аккаунт, если данные были утеряны. Децентрализация относится в большей степени к миру криптовалют, но некоторые рассматривают DeFi как один из вариантов платежных систем.
• Платежные системы можно разделить на группы и по функционалу. Есть ЭПС, функции которых ограничиваются приемом/отправкой платежей, есть системы, превратившиеся в многофункциональные платформы. Например, у WebMoney помимо стандартных функций есть долговой сервис, собственная биржа, обменник и другие возможности.
• В зависимости от необходимости подключения к интернету выделяют онлайн и оффлайн ЭПС. В онлайновых системах без интернета невозможно провести платеж. В оффлайновых транзакции можно проводить и без интернета, позже, при подключении к сети данные просто синхронизируются.

Эта классификация в некоторой степени условна. В зависимости от того какие критерии положены в основу можно привести и более детальное разделение на группы.

 

12 лучших электронных кошельков в России и мире на 2024 год

Это не рейтинг, позиция в списке не отражает общий уровень сервиса и надежности. В этот список включены лучшие электронные кошельки, каждый из них надежен и стабильно работает не первый год.

 

1. Volet (AdvCash)

Официальный сайт: volet.com

На момент основания в 2014 г. система называлась Advanced Cash, намекая на «продвинутость» технологий и широкий функционал. После ребрендинга бренд AdvCash ушел в историю и на рынке появился Volet. Несмотря на относительную молодость платежная система уже работает в 200+ странах мира.

 

Ключевые особенности Volet:

• Можно оформить пластиковую или виртуальную карту, правда, в ряде стран эта опция недоступна.
• За покупки на ряде сайтов начисляется кэшбек 0,5%.
• Есть решения для бизнеса, можно организовать прием платежей от клиентов через Volet.
• Очень простая верификация, проверка данных проходит быстро.

ЭПС не вводила никаких ограничений по отношению к россиянам. Это повысило привлекательность Volet в России, но платежная система была популярной и до этого. Основная причина этого – качество работы и надежность.

 

 

2. Paypal

Официальный сайт: www.paypal.com

Paypal (она же пэй пэл или «палка») – одна из самых популярных ЭПС в мире. К 2024 г. квартальный объем транзакций превысил $400 млрд. К созданию платежной системы приложил руку небезызвестный Илон Маск.

На стартовом этапе Paypal концентрировалась на eBay, позже вышла за рамки платежной системы для удобной оплаты товаров на одной, пускай и крупной онлайн-площадке. Сегодня это международная система, охватывающая порядка 200 стран и поддерживающая несколько десятков фиатных валют. Сравнительно недавно ЭПС «научилась» работать и с криптовалютой.

Ключевые достоинства Paypal:

• Низкие комиссии.
• Международный характер. Поддерживается большая часть стран мира.
• Возможность работы с криптой.
• Удобство использования. Для переводов достаточно иметь email.
• Есть решения для малого, среднего и крупного бизнеса.
• Программа защиты покупателей.
• Высокая безопасность.

 

 

 

3. Payeer

Официальный сайт: payeer.com

Сравнительно молодая платежная система, основана в 2012 г. Изначально Payeer базировалась в Грузии, позже переехала в Таллин, но сейчас сообщает о регистрации и работе по законам Парагвая.

Охват примерно тот же, что у предыдущих ЭПС, на сайте говорится о возможности использоваться Payeer примерно в 200 странах. Поддерживаются рубли, доллары, евро и другие валюты, есть поддержка криптовалют.

Ключевые особенности:

• Бесплатное открытие и ведение счета.
• Комиссия по внутренним переводам 0,5%.
• При торговле фиатной валютой и криптой комиссионный сбор – 0,095%.
• При конвертации валют комиссия от 0%. Правда, курсы отличаются от биржевых в невыгодную для клиента сторону.
• Для пополнения и вывода поддерживаются обычные ЭПС, банковские карты, криптовалюта. Комиссия зависит от выбранного метода.

 

 

4. Neteller

Официальный сайт: www.neteller.com

Neteller стартовал почти в то же время, что и Paypal, но ЭПС не смогла достичь того же масштаба. Это не делает Neteller плохим, просто у этой системы несколько меньший охват аудитории, к надежности и удобству использования вопросов нет.

Бренд принадлежит Paysafe Group. В середине десятых годов эта компания купила Skrill, поэтому на сайте есть упоминание того, что Neteller – официальный торговый знак Skrill Limited.

 

Ключевые особенности Neteller:

• Бесплатные переводы на зарубежные банковские счета. Платежная система действительно не взимает комиссию.
• Поддержка 40+ криптовалют. По этому показателю – один из лидеров.
• У счетов есть разные статусы, чем он выше, тем ниже комиссионные и в целом условия более выгодные.
• Обилие поддерживаемых валют.
• Пластиковые и виртуальные карты.
• Высокая надежность и безопасность.

 

 

5. Skrill

Официальный сайт: www.skrill.com

Принадлежит Paysafe Group, платежная система создана в 2001 г., тогда она называлась Moneybookers. В 2011 г. прошел ребрендинг и появился современный Skrill, в 2015 г. платежная система продана Paysafe Group.

Ключевые особенности:

• Широкий охват аудитории.
• Комиссии на уровне конкурентов.
• Программа лояльности, клиенты могут повысить статус счета и получить сниженные комиссии.
• При неактивности в течение полугода начинает списываться по 5 EUR в месяц за обслуживание счета.
• Поддержка криптовалюты. Крипту можно покупать прямо с кошелька Skrill.
• Выпускаются карты Skrill Prepaid Mastercard. Для стран, не входящих в зону SEPA, они недоступны.
• Есть защита покупателей при условии, что они совершили покупку в магазинах-партнерах Skrill. Если клиент не получил товар/услугу после оплаты и магазин молчит, то можно обратиться в ЭПС.

 

 

6. WebMoney

Официальный сайт: www.webmoney.ru

Одна из старейших электронных платежных систем, основана в 1998 г. в России, позже компания сменила прописку. На официальном сайте сообщается, что компанией владеет WMT LLC, а юридическими вопросами занимается UAB «DEED BALTIC», регистрация Webmoney выполнена в Литве.

Основные особенности:

• Используется система титульных знаков, каждый соответствует определенной валюте, это касается и фиатной валюты и крипты.
• Есть сервис выдачи займов и сервис для кредитования других участников системы. Можно и брать деньги в долг, и выдавать займы, зарабатывая на этом.
• Есть возможность организовать сбор, например, для какого-нибудь мероприятия. Это функция краудфандинговой платформы.

• Вебмани предлагает несколько видов киперов – веб-версию и в виде отдельного приложения. Это позволяет обеспечить максимальную надежность и защиту.
• Используется система аттестатов – от псевдонима до персонального. С каждым новым уровнем вероятность мошенничества со стороны контрагента снижается.
• Есть решения для бизнеса.
• Хорошо развито криптонаправление. Есть внутренние кошельки, криптовалюту можно хранить на этих внутренних кошельках или вывести на обычный внешний криптокошелек.

Есть у Вебмани и пара специфических особенностей. Например, ЭПС может отказать клиенту в обслуживании из-за критики в свой адрес, это работает, если критика распространяется в форуме/чате самой платежной системы. Деньги не отбирают, но пользователь может быть забанен навсегда.

Не совсем ясна ситуация с банками-гарантами, в теории в них должна храниться фиатная валюта, обеспечивающая титульные знаки на кошельках. С WMZ ситуация непонятна, гарант формально есть, но неизвестен его точный адрес.

В 2022 г. сильно обесценился WMZ, это подрывает доверие к платежной системе. В теории WMZ должен соответствовать USD с отклонением в пару процентов. В реальности WMZ стоит на 23-27% дешевле по отношению к доллару. Руководство не торопится прояснять ситуацию, ограничиваясь стандартным «курс формируется соотношением спроса и предложения».

 

 

7. Perfect Money

Официальный сайт: perfectmoney.com

Электронный кошелек работает с 2007 г., это еще одна ЭПС с оффшорной регистрацией. По популярности и распространенности уступает Paypal, Skrill, но Perfect Money удалось быстро найти свою аудиторию.

PerfectMoney не распыляет силы, пытаясь построить сложную экосистему. В первую очередь это платежная система, прочие возможности – скорее дополнение к основному функционалу.

 

Особенности Перфект Мани:

• Поддерживается USD, EUR, GBP, Bitcoin.
• Есть кредитная биржа, принцип работы напоминает решение от Вебмани. Кредитование может работать и в ручном, и в автоматическом режиме, это зависит от настроек, выбранных пользователем.
• Поддерживаются e-ваучеры, их можно продавать, передавать третьим лицам.
• Есть собственное API, его можно использовать для получения доступа к функционалу платежной системы со сторонних ресурсов. Есть возможность использовать помощь специалистов самой Perfect Money для подключения API.
• На остаток на счетах начисляется небольшой процент.

 

 

8. ЮMoney

Официальный сайт: yoomoney.ru

Сервис запущен в 2002 г., изначально назывался Яндекс.Деньги, ребрендинг произошел в 2020 г. В 2013 г. Сбербанк приобрел 75%-ную долю, а в 2020 г. завершил поглощение этой платежной системы в России. Тогда же произошла смена названия, этим Сбербанк подчеркнул отделение сервиса от Яндекса.

Функционал электронного кошелька ЮMoney не ограничивается обычными переводами между кошельками внутри системы:

• Есть сервис для самозанятых ЮSelf. Здесь можно формировать чеки, получать различные справки, автоматически рассчитывается размер налога.
• Через ЮMoney можно оплачивать штрафы, совершать обычные покупки, проводить платежи на реквизиты ИП, оплачивать ЖКХ, интернет, услуги связи, интернет, телевидение.
• Поддерживается СБП.

Юмани – идеальное решение для платежей внутри России. Виртуалку можно использовать, например, для интернет-покупок.

 

 

9. WeChat

Изначально WeChat создавался как мессенджер (разработка Tencent), позже его функционал значительно расширился. Сегодня это не только один из самых популярных способов общения в Китае, но и полноценная платежная система.

WeChat можно рассматривать как набор мини-приложений, каждое из которых отвечает за некоторую функцию. Это и заказ такси, и заказ еды на дом, и покупка билетов в кинотеатр, оплата коммунальных счетов. Оплата производится непосредственно через WeChat.

Основные особенности:

• Широчайший функционал.
• Интеграция практически во все сервисы, в которых вообще возможна оплата через интернет.
• Функции социальной сети. Это не только удобный способ оплаты, но и мессенджер, социальная сеть – настоящая экосистема.
• Поддерживается оплата через QR коды.
• Есть поддержка видео- и аудиозвонков.

 

 

10. Alipay

Китайская платежная система, создана в 2004 г. как часть Taobao. На стартовом этапе развития платежная система привлекла клиентов тем, что позволяла подтверждать списание средств только после получения товара. Это обеспечило приток новых клиентов.

Уже к началу 10-х годов Alipay стала одним из ключевых игроков на рынке Китая. В 2011 г. ЭПС была выделена в отдельную компанию, в 2013 г. Alipay выпускает сверхуспешное мобильное приложение, а с 2015 г. начинается продвижение за пределами КНР.

Особенности Alipay:

• Для полноценного использования нужен загранпаспорт, без него вы не пройдете верификацию.
• Через Alipay возможны международные платежи.
• Есть доступ к инвестпродуктам.
• Высокий уровень интеграции в экономику Китая.
• Высокая надежность.
• Возможность работать с китайскими магазинами, поставщиками. Это важно для бизнеса в России и других странах.

 

 

11. M—Pesa

Платежная система, созданная для регионов с плохим интернет-покрытием и отсутствием нужной инфраструктуры. M—Pesa создана силами Vodafone и Safaricom (кенийский оператор) в 2007 г.

Пользователи могут открывать счета и пополнять их через специальных агентов, например, в точках, где продаются сим карты. Переводы в своей M—Pesa выполняются без использования банковской инфраструктуры, что позволяет работать даже в таких регионах как Кения и другие африканские страны. Банки не горят желанием вкладываться в развитие инфраструктуры, открывать отделения, в итоге миллионы людей отрезаны от банковских услуг.

Жители зарубежных стран также могут открывать счета в M—Pesa. Это особенно актуально для стран со слабым развитием банковской системы.

До 2022 г. через M—Pesa в Афганистане выплачивали зарплату полицейским. Так что ЭПС довольно надежна.

 

 

12. Paysera

Может рассматриваться как замена обычного банка. ЭПС зарегистрирована в Литве, после регистрации клиент получает полноценный банковский счет и может работать с десятками валют. Прямо в личном кабинете можно обменивать валюты по курсам, приближенным к официальному.

Как и обычные банки Paysera позволяет клиентам открывать карты Visa и MasterCard. Это полноценные карты, их можно использовать и для снятия наличных, и для оплаты покупок. Есть срочные и не мгновенные переводы, срок обработки которых может превышать полчаса.

Paysera можно назвать гибридом обычной ЭПС и банка с неплохими условиями и для физлиц, и для бизнеса.

 

 

Преимущества и недостатки ЭПС

К преимуществам можно отнести:

 

В недостатки можно записать:

 

 

 

Заключение

Несмотря на санкции электронные кошельки в России не вымерли и продолжают довольно успешно работать. Часть ЭПС свернула работу из-за санкций, это доставило определенные неудобства, но в целом ситуация остается стабильной. Для работы внутри России есть отечественные платежные системы, стабильности которых ничто не угрожает. Для зарубежных платежей можно использовать такие ЭПС как Volet и аналоги, юрисдикция позволяет им игнорировать антироссийские санкции.

Сроки невозможно спрогнозировать, но вероятнее всего при послаблении санкций в Россию вернуться и прочие ЭПС. Их уход связан в основном с санкционным давлением, а не позицией руководства.