Вопрос, как достичь финансовой свободы, волнует многих – особенно в условиях жесткого кризиса. К сожалению (или к счастью) достичь этого состояния одномоментно просто невозможно – требуется тщательная работа над собой и своими финансами, установление контроля над денежными потоками и полная переделка сознания. Чтобы стать финансово независимым, может понадобиться много времени – но состояния свободы того определенно стоит.
Что такое финансовая независимость?
Есть несколько финансовых состояний человека, наивысшее из которых – финансовая свобода. Это ситуация, когда пассивный доход многократно превышает повседневные расходы человека.
Обратите внимание – речь идет именно о пассивном доходе. Если у человека имеется хорошая заработная плата, которая позволяет ему безбедно существовать, но при этом утрата места работы грозит падением в финансовую яму – это не свобода. Источники пассивного дохода приносят своему владельцу прибыль даже тогда, когда он не работает. Создание этих самых источников и является универсальным способом, как достичь финансовой независимости.
Нужно понимать, что финансовой независимости невозможно достичь без установления контроля над своими расходами. Если доход человека растет на 20% в год и на столько же растут его расходы, то о финансовой свободе говорить даже не приходится. Человек по-прежнему будет находиться на условных «кроличьих бегах», так как его расходы будут по-прежнему равны его доходам.
Итак, для достижения финансовой независимости необходимо:
- держать свои расходы под контролем, не допуская их чрезмерного роста по сравнению с ростом дохода;
- создавать источники пассивного дохода, в идеале – не зависящих друг от друга;
- иметь финансовую подушку безопасности на случай непредвиденных обстоятельств;
- доход должен превышать расходы, причем многократно;
- необходимо реинвестировать полученный доход обратно для увеличения финансового потока.
Но перед тем, как начать свой путь к финансовой независимости, необходимо понять, на каком этапе вы находитесь именно сейчас. И уже исходя из ситуации, вам нужно планировать дальнейшие шаги.
Типы финансового состояния
Условно можно выделить несколько типов финансового состояния человека:
1 ступень
1. Финансовая яма – расходы многократно превышают доходы. В этой ситуации человек вынужден занимать деньги, чтобы обеспечивать свои потребности. Это приводит к тому, что задолженность растет, расходы за счет уплаты процентов по кредиту возрастают – в итоге денежный поток постепенно сокращается.
Единственный способ выбраться из финансовой ямы – взять под контроль расходы и одновременно увеличить доходы, например, за счет дополнительной подработки (в том числе через интернет).
Кроме того, необходимо прекратить делать новые займы, иначе все заработанные средства будут расходоваться на погашение процентов – в итоге увеличение дохода никак не будет сказываться на качестве жизни. Исключение – проведение рефинансирования, при котором удастся сократить количество платежей и увеличить за счет этого денежный поток.
2 ступень
2. Финансовая стабильность. Ситуация, при которой расходы примерно равны доходам. В какой-то месяц расходы могут быть чуть больше, но они перекроются доходами в следующем. В этой ситуации человеку необходимо всё также наращивать доходы и сдерживать расходы, иначе он никогда не перейдет на следующую ступень.
Большинство людей, выбравшись из финансовой ямы, надолго застревают на уровне финансовой стабильности. Но это опасно, так как при утрате источника дохода человек быстро возвращается в яму. Поэтому нужно стремиться как можно быстрее перейти на другую ступень.
3 ступень
3. Финансовый достаток. Это ситуация, при которой доходы в 2-3 раза превышают расходы. Человек может не беспокоиться о следующем дне, а также об утрате источника дохода, ведь у него сформирована финансовая подушка безопасности.
На этом этапе важно отложить в условную копилку сумму, которая равна 4-6 месячным расходам – тогда можно будет без проблем пережить кризисное время.
Но задерживаться на этом этапе надолго тоже не следует – если у человека утрачивается источник дохода, при этом расходы сохраняются на прежнем уровне, рано или поздно он рухнет обратно в финансовую яму.
4 ступень
4. Финансовая независимость. У человека накоплена финансовая подушка безопасности и есть несколько независимых друг от друга источников дохода. При этом активный доход по-прежнему составляет некоторую часть общего дохода. Тем не менее, человек, если захочет, может перестать получать активный доход – и при этом его финансовое состояние останется на прежнем уровне.
Иначе говоря, на этапе финансовой независимости пассивные источники дохода примерно равны расходам. Обычно это доход от инвестиций в фондовый рынок, недвижимость, собственный бизнес.
Но чтобы человеку расти дальше, ему приходится по-прежнему заниматься получением дохода, ведь при утрате активного дохода он застрянет на одном уровне.
5 ступень
5. Финансовая свобода. Это состояние, когда пассивный доход многократно перекрывает расходы и позволяет человеку вообще не работать и не создавать новые источники дохода.
Но, как правило, такие люди в принципе активны и не перестают работать даже после достижения полного финансового благополучия.
Переходить с уровня на уровень следует постепенно. На первом этапе (финансовая яма) следует заняться сокращением расходов и удалением долгов. На втором следует заняться увеличением своего активного дохода и формированием денежного резерва. На последующих этапах нужно уделить время созданию пассивных источников дохода и их постепенному увеличению.
Основные шаги на пути к финансовой независимости
Путь достижения финансовой независимости у каждого человека индивидуален. Он зависит от того, с какого этапа производится старт, какова долговая нагрузка, сколько источников дохода уже в распоряжении и т.д. Но в целом «маршрут» можно построить по простому принципу.
Шаг №1: Поставьте цель
Сама по себе цель стать финансово независимым хороша, но она не дает представления о том, чего вы в действительности хотите. Ваша цель должна быть сформулирована конкретно. Вы должны представлять себе:
- какая сумма вам нужна для достижения состояния финансовой свободы;
- в какой срок вы собираетесь этого достичь;
- какие ресурсы у вас для этого уже имеются;
- какие источники дохода вам предстоит создать.
Будьте реалистами при постановке цели. Заработать 1 млн долларов и стать финансово независимым через год при зарплате в 20 тысяч рублей и активной ипотеки у вас вряд ли получится. А вот достичь этой цели через 30 лет после досрочного погашения ипотеки через 5 лет – вполне реально. Но для этого придется сильно постараться.
Шаг №2: Составьте план
Следующий шаг, чтобы стать финансово свободным – вы должны спланировать, как это сделать. Для начала необходимо определить, на каком этапе финансовой стабильности вы находитесь, а затем подсчитать свои расходы и доходы за месяц. Отталкиваясь от этих данных, можно уже что-то планировать.
Вам необходимо действовать, последовательно переходя из одного этапа в другой. Так, если вы в финансовой яме, то здесь нет необходимости инвестировать или брать кредиты для спекулятивных методов заработка. Вам нужно:
- оптимизировать свои расходы и перейти (по крайней мере, временно) в режим жесткой экономии;
- найти способ повысить доход на основном рабочем месте;
- найти другие источники дохода;
- погасить долги, начиная с того, который предполагает наибольшие ежемесячные расходы (так вы постепенно увеличите денежный поток).
Вам обязательно понадобится точный план в цифрах: сколько вы заработаете в месяц, сколько потратите, какую часть средств расходуете на погашение долгов, какую – сохраните, а какую – инвестируете (если размер долгов не критичен для бюджета).
Проще вести бухгалтерию в Excel, но есть и специализированные приложения для ведения домашнего бюджета, например, CoinKeeper, Monefy, Деньги ОК, Транжира, Money Lover, Дзен Мани, Дребеденьги и т.д.
Шаг №3: Возьмите расходы под контроль
Что означает эта фраза? Для достижения финансовой независимости вам крайне необходимо научиться оптимально распоряжаться своими средствами. Иначе может возникнуть такая ситуация, что расходы растут одновременно с доходами. Человек трудится всё больше, зарабатывает всё больше, а дельта (разница между доходами и расходами) остается такой же. Для достижения финансовой свободы необходимо эту самую дельту расширять.
- Контроль расходов не означает тотальной экономии на всем. Вам следует придерживаться принципов разумного расходования. В первую очередь стоит отказаться от платных подписок и невыгодных тарифов на связь и интернет – это сэкономит всего несколько сотен рублей в месяц, но в масштабе года экономия значительная.
- Следует пересмотреть продуктовую корзину. Возможно, есть какие-то товары, без которых можно запросто обойтись, например, сладости и алкоголь.
- Оптимизируйте расходы на транспорт. Возможно, вместо ежедневного такси экономнее пользоваться общественным транспортом, особенно, если купить проездной билет на месяц.
- Заведите себе карту с кэшбеком и пользуйтесь кэшбек-сервисами при покупках в интернете. Экономия даже 1% в месяц – это дополнительный доход, который можно отложить или израсходовать на досрочное погашения долга.
Но самое главное – не повышать чрезмерно расходы с ростом дохода. Понятно, что психологически тяжело продолжать экономить при повышении заработка. Хочется позволить себе одежду получше и еду повкуснее. Повышать расходы следует разумно – например, если доход вырос на 20%, то расходы можно себе позволить поднять только на 10%. Так вы будете увеличивать дельту между доходами и расходами.
Шаг №4: Найдите источники дополнительного дохода
Однако на одной только экономии не обрести финансовую независимость, так как в любом случае расходы придется повышать (хотя бы из-за инфляции). Поэтому наряду с оптимизацией расходов следует сфокусироваться на поиске источников дополнительного (желательно – пассивного) дохода.
Вот несколько идей:
- подработка на основном месте работы (дополнительные часы и смены, работа по выходным);
- подработка в интернете (копирайтинг, дизайн, консалтинг, форекс и т.д.);
- оказание услуг по ремонту квартиры, сантехники, укладке плитки, починке вещей и т.д.;
- монетизация хобби – продавайте свою выпечку, вязаные изделия, картины, поделки ручной работы, открытки и т.д.;
- услуги репетитора, няни или гувернантки;
- подработка в такси, курьерской службе, доставке.
Благо, теперь подработку можно оформлять официально – вы можете работать в качестве самозанятого, уплачивая налоги, но взамен имея возможность подтвердить свои заработки.
Вам будет интересно почитать
Шаг №5: Создайте подушку финансовой безопасности
Этот этап некоторые люди, идущие к финансовой независимости, часто игнорируют, а зря. Подушка по сути дела является вашей страховкой на случай каких-то проблем.
При наличии «кубышки» вам не придется незапланированно увеличивать свои расходы, сокращая доходы и снижая размер инвестиций. Вы можете просто взять деньги из копилки без ущерба для общего развития.
Подушку не нужно формировать одномоментно. Достаточно стабильно откладывать по 5-10% от дохода. Эти средства не нужно куда-либо вкладывать. Самый оптимальный вариант – поместить их на накопительный счет в банке или на дебетовую карту с начислением процентов на остаток. Самое важное – чтобы средства в «кубышке» всегда были под рукой, и их можно было бы извлечь без каких-либо сложностей.
Шаг №6: Сформируйте денежный поток
Большой активный доход – это хорошо, но для достижения финансовой свободы необходим денежный поток, который генерируют пассивные источники дохода. К ним можно отнести:
- фондовый рынок – доход обеспечивают купоны, дивиденды и прирост капитальной стоимости активов;
- недвижимость – доход со сдачи в аренду;
- доля в бизнесе либо свой бизнес, которым управляет нанятый директор;
- прибыль от финансирования стартапов;
- вклады и депозиты;
- различные фонды – REITs, ПИФы, закрытые фонды недвижимости, взаимные фонды;
- доверительное управление.
Понятно, что полностью пассивными эти источники дохода вряд ли назовешь – те же инвестиции на фондовом рынке требуют активного управления портфелем, сдача недвижимости в аренду – взаимодействия с арендаторами, бизнес – он вообще иногда требует полного вовлечения.
Но в любом случае эти источники дохода не имеют потолка, как работа по найму, и поэтому активно используются людьми для построения собственной финансовой независимости.
