Финансовая подушка безопасности — как создать заначку на «черный» день?

Никто из нас не застрахован от непредвиденных обстоятельств. Каждый хоть раз сталкивался с ситуацией, когда внезапно нужно выложить крупную сумму денег, и бывает так, что по-другому просто никак. Хорошо, если у человека или семьи есть финансовая подушка безопасности, но если её нет, то тут уж как повезёт – дадут в долг родственники или друзья, либо не дадут. Но, например, в ситуации с медицинскими расходами может получиться просто необходимость, отсутствие альтернативы. И в этом случае некоторые идут в МФО, попадая в довольно печальное положение, из которого спокойно выбраться получается далеко не у всех. Именно поэтому и нужна подушка безопасности. Рассмотрим все основные моменты, связанные с обеспечением финансовой стабильности.

Финансовая подушка безопасности — что это?

Финансовая подушка безопасности – это определённая сумма денег или иные ликвидные активы, которые можно использовать в случае неблагоприятного стечения обстоятельств для минимизации негативных последствий. Этой суммы должно хватить Вам на жизнь как минимум на 6 месяцев, если вдруг Вы лишитесь основного источника дохода, либо возникнут другие непредвиденные обстоятельства.

Простыми словами, финансовая подушка представляет собой заначку на чёрный день, которая имеет определённый объём, обычно пропорциональный доходу человека или семьи и выражается в количестве месяцев, на которое хватит этой заначки. Она может быть представлена как, например, годовой заработок, и состоять из валюты (евро, доллары), ценных бумаг и даже недвижимости. Все по-своему решают, сколько денег стоит отложить, но есть довольно простая стандартизация, которая позволяет ориентироваться в отношении того, сколько стоит отложить и какие перспективы, а также как оптимизировать процесс.

Итак, почему же следует обязательно иметь такого рода заначку? Ответ очень простой – в жизни случается всякое. Ещё сегодня всё выглядит хорошо и нет никаких предпосылок к тому, что завтра что-то изменится, как вдруг на человека сваливается сразу несколько неприятностей, которые требуют финансового участия. Самые распространённые ситуации можно показать следующим списком:

1. Увольнение. Наверное, это не было бы так страшно, если бы не тот факт, что нам до западных стран в отношении трудового кодекса ещё очень и очень далеко. Увольняемый в США сотрудник получает от компании компенсацию, которая позволяет ему спокойно искать новую работу. И даже если не получается сделать это быстро, остаётся пособие по безработице, при чём такое по величине, что многие здесь у нас мечтают о такой зарплате. Соответственно, если человек работал на частную фирму, которая запросто может обанкротиться, ему особо не на что рассчитывать.
2. Медицина. Не смотря на то, что сейчас практически всё можно не только вылечить, но и диагностировать на раннем этапе, всё равно нередко болезни застают врасплох. И есть очень странные тенденции, которые по-разному объясняют, но тем не менее они вызывают озабоченность – сердечно-сосудистые заболевания у молодых людей. То есть инфаркт у мужчины 27-30 лет теперь уже не назвать нонсенсом, это стало происходить довольно часто. И есть ещё огромное количество областей, где пациенты стали стремительно молодеть. То же самое касается и пожилых родственников, которых не бросишь.
3. Несчастные случаи, природные катастрофы и так далее. То есть сюда можно отнести всё то, что не зависит от самого человека, но что может сильно повлиять на его финансовое состояние. Со страховкой знаком далеко не каждый, да и для многих людей страховщики представляются жадинами, “от которых всё равно ничего не получишь, так что страховать имущество нет смысла”. А ведь сильный ветер, который повалит пару деревьев на загородный дом, может нанести очень серьёзный ущерб. От таких последствий спасёт только страховка, в остальных случая ликвидация последствий может сильно ударить по бюджету. Без заначки придётся совсем туго.

Наверное, можно привести ещё некоторое количество примеров, но суть во всём этом сводится к одному – внезапной необходимости взять и выложить сумму денег. Масштабы, конечно, могут быть разными, зачастую даже и очень значительной финансовой подушки безопасности не хватит, но в большинстве случаев при правильном управлении капиталом денег хватает на решение практически любой проблемы, важно лишь вообще задумываться о необходимости такого запаса.

Что любопытно, выросшие при Советском Союзе люди, то есть те, кого уже можно отнести к пенсионному и предпенсионному возрасту, склонны к накоплению, а вот среди последних поколений таких не очень много. Но в последнее время всё больше стали говорить о стабильности и необходимости откладывать, тенденция возвращается.

Как создать финансовую подушку безопасности?

Первое, что нужно сделать – это принять твёрдое решение начать откладывать деньги. Тут всё зависит от того, какой у семьи доход. Если он составляет 50 тыс рублей, то откладывать будет очень тяжело, эти средства будут уходить на оплату коммуналки, питание, расходы на детей и так далее. И если получится выкраивать 5 тыс для того, чтобы положить их в заначку – это уже успех. То есть ориентироваться нужно на примерно 10% от ежемесячного дохода. Если же в какой-то момент внезапно приходит солидная сумма денег (солидная по меркам ежемесячного дохода), то лучше её целиком отложить, это упростит накопление, ускорит процесс. Но все эти цифры, конечно же, условны, самой простой способ – откладывать всё, что остаётся после вычета из совокупного дохода совокупных расходов.

Финансовая подушка семьи может иметь разный размер. Для кого-то и 50 тыс рублей большие деньги, которые с трудом откладываются, для других и 500 тыс не проблема. Обычно принято ориентироваться на период от полугода (6 месяцев) до 1 года обычной жизни. То есть отложенной суммы денег должно хватить на пол года или год проживания без источников дохода. Это актуально, если рассматривать ситуацию, например, с увольнением. За несколько месяцев вполне можно найти работу, на худой конец можно согласиться работать не по специальности, ведь расходы никто не отменял и семью по-прежнему надо содержать, а финансовая подушка безопасности рано или поздно иссякнет.

Возьмём простой пример расчёта: откладывая каждый месяц 10% от своих расходов, мы за 10 лет получим 12 месяцев спокойной жизни без дохода.

В чём хранить сбережения?

Есть несколько разных вариантов, каждый выбирает для себя сам. К наиболее популярным относятся следующие:

1. Наличные деньги. Есть устоявшиеся в народе выражения – под матрасом, в трёхлитровой банке и так далее. Суть сводится к тому, что это просто укромное место, где лежит кэш. Он может быть как в рублях, так и в валюте. Наиболее продвинутые и финансово грамотные используют сразу несколько валют, так как они между собой тоже колеблются. Что же касается рубля, то это не самый надёжный вариант, так как курс нашей валюты подвержен серьёзным скачкам, которые предугадать крайне сложно. Какая-нибудь новая превосходная идея Минфина может запросто обвалить курс на 15-20% буквально за несколько дней. А затем он вернётся обратно. Поэтому важно проявлять выдержку и терпение, особенно, в периоды высокой рыночной активности. О том в какой валюте лучше хранить деньги читайте здесь.
2. Ценные бумаги. Это вариант для ещё более продвинутых. Купив акции какой-нибудь крупной компании или корпорации, мы получаем очень ликвидное вложение. Их практически в любой момент можно продать – суточные обороты торгов по ним составляют сотни миллионов долларов, иногда и миллиарды. Здесь можно заработать на том, что сама акция вырастет в цене, а также получать каждый год доход в виде дивидендов. К этой же категории можно отнести и государственные облигации, доход по которым, кстати, не облагается налогом. Прекрасный консервативный вариант. Также можно продать в любой момент, дисконт в этом случае будет не очень большим. Учитывая, что облигации обычно выпускаются в объёме, кратном тысяче рублей, можно взять столько, сколько позволяет капитал.
   
   Рекомендую прочитать также:

   

   Инвестиции в спорт — как заработать? ТОП-10 компаний сектора

     Индустрия спорта давно вышла из категории «просто спорта» и превратилась в значимый сегмент мировой экономики. В этой сфере есть […]
3. Депозит в банке. Менее удобный вариант, чем ценные бумаги, но более привычный для граждан. Лучше выбрать валютный депозит, это будет страховкой от колебаний курса рубля. Процент не очень высокий, обычно до 4% годовых. Подробнее о видах банковских вкладов читайте здесь. Не стоит рассматривать предложения от малоизвестных банков, так как они в последнее время частенько остаются без лицензии. Потом будет долгий процесс получения компенсации от АСВ, то есть доступа к своей финансовой подушке безопасности попросту не будет на протяжении месяцев, а неприятность может случиться именно в этот момент. Придётся досрочно снимать деньги, а это обычно приводит к потере значительной части дохода, то есть смысл такого вложения не очень-то большой.
4. Недвижимость. Сдавать недвижимость в аренду – прекрасный вид пассивного заработка. Это актуально в том случае, когда такая недвижимость есть. Некоторые берут квартиру в ипотеку, сдают в аренду и выплачивают каждый месяц определённую сумму, которая получается меньше, чем стоимость аренды. Разницу забирают себе. Но для такого способа получения и хранения денег изначально требуется определённая сумма для первого взноса, которой у многих может и не быть. К тому же в последнее время сдача жилья стала облагаться серьёзным налогом и вариантов сократить эти издержки всё меньше, поэтому популярность именно такого вложения средств для формирования запаса снижается. Более подробно о способах вложения в недвижимость можно почитать здесь.

Если покупка ценных бумаг представляет интерес, то имеет смысл ознакомиться с такой прекрасной государственной программой как ИИС (индивидуальный инвестиционный счёт). Он позволит получить налоговые льготы, причём вариантов сразу два – человек выбирает наиболее подходящий. Самое удобное в этом случае – открыть счёт у брокера и ждать, когда пройдёт необходимый для получения вычета период времени, пополнять его нет необходимости, это можно сделать уже ближе к концу срока. По сути это как обычный счёт, то есть имеется возможность быстро снять средства, особенно, если он открыт у брокера, связанного с банком, в котором открыт простой банковский счёт.

Заключение

Наличие финансовой подушки безопасности позволяет пережить трудные времена, без неё многим приходится очень туго. По закону Мёрфи все неприятности происходят именно тогда, когда меньше всего готов к ним, так что лучше заранее позаботиться о том, чтобы свести негативный эффект разных жизненных ситуаций к минимуму. Конечно, не всё можно решить деньгами, но в большинстве случаев именно в них всё и упирается. И когда их нет, люди часто принимают отчаянные решения, последствия от которых потом ещё долго преследуют и осложняют жизнь. Откладывать деньги не так сложно как кажется, нужно просто начать это делать, потом всё само пойдёт. В противном случае в один не очень прекрасный день можно начать укорять самого себя за такую недальновидность.